В возрасте 40+ лет вы, скорее всего, находитесь на пике своего заработка. При этом ваши финансовые потребности всё еще многообразны, как у тридцатилетних. Возможно, вы до сих пор платите ипотеку, вашим детям требуется оплата образования, а вам — пенсионные накопления. Хоть разорвись.
При этом вы всё ещё имеете неплохой запас человеческого капитала — способности зарабатывать. А поскольку до выхода на пенсию остается 15 или 20 лет, и, возможно, ещё 25 или 30 лет на пенсии, - значит, вы можете себе позволить достаточно риска в инвестиционном портфеле.
Вот несколько ключевых моментов, о которых следует помнить, если вы - инвестор среднего возраста (40-50+ лет):
1. Продолжайте инвестировать в свой человеческий капитал — получайте дополнительное образование, участвуйте в профессиональных тренингах и других подобных образовательных мероприятиях. Постоянное повышение квалификации — занятие не только для молодых. Современный мир и его быстрая изменчивость требует непрерывного обучения на всех этапах жизни. Однако, тратить деньги на образование нужно с умом и, желательно, с выстроенной карьерной стратегией, тогда вы сможете извлечь выгоду из таких инвестиций до выхода на пенсию и долго останетесь востребованным на рынке труда. Быть в курсе последних новостей и событий в сфере вашей деятельности, а также технологических новшеств как на работе, так и вне ее - это важнейший способ сохранить свою актуальность.
2. Расставьте приоритеты между оплатой образования детям и накоплениями на свою пенсию. Многие родители, естественно, хотят оплатить обучение своим детям, но зачастую это стоит довольно дорого. Между тем, снижается и время, оставшееся до выхода на пенсию.
Как примирить эти конкурирующие финансовые цели? Я бы посоветовала поставить готовность к выходу на пенсию во главу угла. Причина проста: если выход на пенсию уже близок, а пенсионных сбережений недостаточно, у вас не будет другого выхода, кроме как работать, чтобы содержать себя. В то время как для получения образования есть варианты: подготовиться к поступлению на бюджет, выбрать альтернативный ВУЗ, взять кредит на образование, в конце концов. Напомню, кредит на пенсию еще не придуман, и вы, к сожалению, будете вынуждены искать решение за счет собственных сил, которые к тому времени могут быть уже на исходе.
3. Не забывайте о безопасности и страховании. Страхование здоровья, риска инвалидности, имущества и ответственности, а также страхование жизни, если у вас есть несовершеннолетние дети, - остаются столь же актуальными как и в 20-30 лет. Не забывайте поддерживать и должный уровень подушки безопасности. Чем выше ваш доход и чем более специализирована ваша карьера, тем больше времени вам может понадобиться для поиска работы, если вы её потеряете. Ну и что греха таить, во многих компаниях до сих пор процветает эйджизм (дискриминация по возрасту) и найти работу после 40 может быть труднее. Есть смысл задуматься о том, чтобы увеличить размер подушки до комфортного уровня (вплоть до 12 ежемесячных бюджетов).
4. Помните о безразмерности расходов (буквально). Когда вы хорошо зарабатываете, велик соблазн позволить себе больше. И вот вы уже за рулем дорогой машины, отдыхаете в хороших отелях и покупаете 10-ю пару туфель (часов, сумок, *подставьте свой вариант guilty pleasure). У трат и материальных желаний нет никаких пределов, это их свойство. По сути, теперь вы работаете, чтобы возросшие расходы поглощали каждую крупицу дополнительного дохода.
Мой совет — при повышении дохода старайтесь увеличить долю сбережений. Например, если ранее вы отправляли в портфель 10% дохода, теперь откладывайте 15%, и так далее. Таким образом вы не будете кратно увеличивать свои расходы и сильно менять образ жизни, что позволит быстрее нарастить капитал.
5. Пользуйтесь налоговыми преимуществами для инвесторов. Откройте ИИС-3, чтобы инвестировать и получать вычет на взносы до 400 000 рублей в год (вы сможете возвращать из бюджета уплаченный НДФЛ — до 52 000 рублей ежегодно), а также освободить от налогообложения до 30 миллионов прибыли по счету. Вы можете иметь одновременно 3 таких счета, но лимит вычета при этом не увеличивается (400 тыс. на взносы и 30 млн.прибыли).
6. Начните снижать риск своего портфеля.
Портфель людей в возрасте 40-50 лет по-прежнему должен включать в себя большое количество более рискованных активов с высоким потенциалом доходности; в конце концов, вы будете использовать свой портфель еще как минимум 40 или 50 лет (до выхода на пенсию и после) , поэтому не можете довольствоваться низкорискованными активами с низкой доходностью, в противном случае вы потеряете покупательную способность своих накоплений.
Тем не менее, когда до пенсии будет оставаться менее 15 лет, неплохо бы начать включать в портфель инструменты с более низкой волатильностью. Прежде всего, это должны быть высококачественные облигации. Потенциал доходности у облигаций ниже, чем у акций. Однако облигации будут служить амортизатором для вашего портфеля, смягчая потери, когда акции падают. Это поможет вам снизит тревожность, особенно перед выходом на пенсию. Также облигации могут служить вам дополнительным страховым полисом: если вы будете вынуждены рано уйти на пенсию или преждевременно потеряете работу, наличие облигаций поможет вам не трогать и не продавать акции, особенно, если рынок будет на спаде.
7. Не усложняйте. Многие думают, что чем больше размер портфеля, тем больше в нем должно быть разных инструментов. Это не так. Если вы инвестируете через зарубежного брокера, вам достаточно иметь всего 2-3 фонда (акции и облигации). Если вы инвестируете через российского брокера, то портфель может состоять всего из 5-6 фондов (в России меньше широко диверсифицированных инструментов). Если у вас более одного счета, вы можете покупать одни и те же фонды на каждом из ваших счетов. Главный принцип: простота и широкая диверсификация.
Желаю вам успехов в создании капитала!
При этом вы всё ещё имеете неплохой запас человеческого капитала — способности зарабатывать. А поскольку до выхода на пенсию остается 15 или 20 лет, и, возможно, ещё 25 или 30 лет на пенсии, - значит, вы можете себе позволить достаточно риска в инвестиционном портфеле.
Вот несколько ключевых моментов, о которых следует помнить, если вы - инвестор среднего возраста (40-50+ лет):
1. Продолжайте инвестировать в свой человеческий капитал — получайте дополнительное образование, участвуйте в профессиональных тренингах и других подобных образовательных мероприятиях. Постоянное повышение квалификации — занятие не только для молодых. Современный мир и его быстрая изменчивость требует непрерывного обучения на всех этапах жизни. Однако, тратить деньги на образование нужно с умом и, желательно, с выстроенной карьерной стратегией, тогда вы сможете извлечь выгоду из таких инвестиций до выхода на пенсию и долго останетесь востребованным на рынке труда. Быть в курсе последних новостей и событий в сфере вашей деятельности, а также технологических новшеств как на работе, так и вне ее - это важнейший способ сохранить свою актуальность.
2. Расставьте приоритеты между оплатой образования детям и накоплениями на свою пенсию. Многие родители, естественно, хотят оплатить обучение своим детям, но зачастую это стоит довольно дорого. Между тем, снижается и время, оставшееся до выхода на пенсию.
Как примирить эти конкурирующие финансовые цели? Я бы посоветовала поставить готовность к выходу на пенсию во главу угла. Причина проста: если выход на пенсию уже близок, а пенсионных сбережений недостаточно, у вас не будет другого выхода, кроме как работать, чтобы содержать себя. В то время как для получения образования есть варианты: подготовиться к поступлению на бюджет, выбрать альтернативный ВУЗ, взять кредит на образование, в конце концов. Напомню, кредит на пенсию еще не придуман, и вы, к сожалению, будете вынуждены искать решение за счет собственных сил, которые к тому времени могут быть уже на исходе.
3. Не забывайте о безопасности и страховании. Страхование здоровья, риска инвалидности, имущества и ответственности, а также страхование жизни, если у вас есть несовершеннолетние дети, - остаются столь же актуальными как и в 20-30 лет. Не забывайте поддерживать и должный уровень подушки безопасности. Чем выше ваш доход и чем более специализирована ваша карьера, тем больше времени вам может понадобиться для поиска работы, если вы её потеряете. Ну и что греха таить, во многих компаниях до сих пор процветает эйджизм (дискриминация по возрасту) и найти работу после 40 может быть труднее. Есть смысл задуматься о том, чтобы увеличить размер подушки до комфортного уровня (вплоть до 12 ежемесячных бюджетов).
4. Помните о безразмерности расходов (буквально). Когда вы хорошо зарабатываете, велик соблазн позволить себе больше. И вот вы уже за рулем дорогой машины, отдыхаете в хороших отелях и покупаете 10-ю пару туфель (часов, сумок, *подставьте свой вариант guilty pleasure). У трат и материальных желаний нет никаких пределов, это их свойство. По сути, теперь вы работаете, чтобы возросшие расходы поглощали каждую крупицу дополнительного дохода.
Мой совет — при повышении дохода старайтесь увеличить долю сбережений. Например, если ранее вы отправляли в портфель 10% дохода, теперь откладывайте 15%, и так далее. Таким образом вы не будете кратно увеличивать свои расходы и сильно менять образ жизни, что позволит быстрее нарастить капитал.
5. Пользуйтесь налоговыми преимуществами для инвесторов. Откройте ИИС-3, чтобы инвестировать и получать вычет на взносы до 400 000 рублей в год (вы сможете возвращать из бюджета уплаченный НДФЛ — до 52 000 рублей ежегодно), а также освободить от налогообложения до 30 миллионов прибыли по счету. Вы можете иметь одновременно 3 таких счета, но лимит вычета при этом не увеличивается (400 тыс. на взносы и 30 млн.прибыли).
6. Начните снижать риск своего портфеля.
Портфель людей в возрасте 40-50 лет по-прежнему должен включать в себя большое количество более рискованных активов с высоким потенциалом доходности; в конце концов, вы будете использовать свой портфель еще как минимум 40 или 50 лет (до выхода на пенсию и после) , поэтому не можете довольствоваться низкорискованными активами с низкой доходностью, в противном случае вы потеряете покупательную способность своих накоплений.
Тем не менее, когда до пенсии будет оставаться менее 15 лет, неплохо бы начать включать в портфель инструменты с более низкой волатильностью. Прежде всего, это должны быть высококачественные облигации. Потенциал доходности у облигаций ниже, чем у акций. Однако облигации будут служить амортизатором для вашего портфеля, смягчая потери, когда акции падают. Это поможет вам снизит тревожность, особенно перед выходом на пенсию. Также облигации могут служить вам дополнительным страховым полисом: если вы будете вынуждены рано уйти на пенсию или преждевременно потеряете работу, наличие облигаций поможет вам не трогать и не продавать акции, особенно, если рынок будет на спаде.
7. Не усложняйте. Многие думают, что чем больше размер портфеля, тем больше в нем должно быть разных инструментов. Это не так. Если вы инвестируете через зарубежного брокера, вам достаточно иметь всего 2-3 фонда (акции и облигации). Если вы инвестируете через российского брокера, то портфель может состоять всего из 5-6 фондов (в России меньше широко диверсифицированных инструментов). Если у вас более одного счета, вы можете покупать одни и те же фонды на каждом из ваших счетов. Главный принцип: простота и широкая диверсификация.
Желаю вам успехов в создании капитала!
