Сайт использует cookie-файлы, чтобы сделать ваше пребывание на нём максимально удобным
Блог

Как выбрать максимально выгодный вклад: раскрываем нюансы

Из-за высоких ставок банковские вклады остаются излюбленным инструментом россиян. Давайте разберемся, на что нужно обращать внимание при выборе вклада, чтобы вы могли извлечь из него максимум выгоды.
Итак, на что обращать внимание при выборе вклада:
1. Самое очевидное, что приходит на ум — ставка по вкладу. Но здесь есть нюансы. Кажется, что чем выше процентная ставка, тем больше вы заработаете. Однако стоит помнить, что а) вклады с высокими ставками могут иметь ограничения, например, высокая ставка может действовать только первые месяцы и б) это могут быть вклады с простыми процентами, где доход начисляется в конце срока и в итоге ваша доходность может оказаться меньше, чем по вкладу с меньшей ставкой, но со сложным процентом. Так мы переходим ко второму пункту:
2. Тип процентов. Если вы хотите получить максимум выгоды, обратите внимание на тип процентов.
Вклады со сложными процентами (они называются вкладами с капитализацией) могут быть выгодны, потому что проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на проценты, которые уже были получены. Однако важно учитывать, что у таких вкладов ставка может быть ниже.
Вклады с простыми процентами часто имеют более высокие ставки, но проценты начисляются только на начальную сумму вклада, что может быть выгоднее в некоторых ситуациях. Всё зависит от условий конкретного вклада и ваших финансовых целей.
Чем отличаются простой и сложный процент на примере:
Простой процент — это когда проценты начисляются только на ту сумму, которую вы положили вначале.
Например, вы вложили 100 000 рублей под 20% на год, где проценты начисляются в конце срока действия вклада. Проценты начисляются только на начальную сумму, и в конце года вы получите:
  • 100 000 * 20% = 20 000 рублей.
Итог: через год у вас будет 120 000 рублей (100 000 вклада + 20 000 процентов).
Сложный процент — это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на те проценты, которые вы уже заработали.
Представим, что вы положили те же 100 000 рублей под 20%, но с ежемесячной капитализацией процентов. Это значит, что каждый месяц проценты будут добавляться к основной сумме вклада, и на следующем этапе проценты будут начисляться уже на увеличенную сумму.
Рассчитываем:
  • Ставка по месяцу = 20% / 12 = 1,67% в месяц.
  • В первый месяц начисляются проценты на 100 000 рублей: 100 000 * 1,67% = 1 667 рублей. Теперь сумма вклада становится 101 667 рублей.
  • Во второй месяц: 101 667 * 1,67% = 1 696 рублей. Сумма вклада: 103 363 рубля.
  • Третий месяц: 103 363 * 1,67% = 1 726 рублей. Сумма вклада: 105 089 рублей.
  • И так каждый месяц.
Итог: через год сумма с капитализацией процентов составит примерно 121 939 рублей. Это на 1 939 рублей больше по сравнению с вкладом с простыми процентами.
С ежемесячной капитализацией доход выше, потому что проценты начисляются не только на начальную сумму, но и на уже накопленные проценты. Однако часто бывает так, что на вклады с капитализацией ставка ниже, поэтому нужно считать. Капитализация также бывает разной — ежедневной (во вкладах это редкость), ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Кстати, фонды денежного рынка это пример инструмента с ежедневной капитализаций. Вебинар об этом можно посмотреть здесь:
Чтобы не запутаться в типе процентов и выбрать действительно выгодный вклад, обращайте внимание на так называемую эффективную ставку. Она показывает, сколько вы реально заработаете за год с учетом всех начислений процентов, будь то простые или сложные.
Например, на Финуслугах эффективная ставка указана в описании каждого вклада
3. Гибкость условий. Вот на что стоит обратить внимание:
Возможность досрочного снятия: Некоторые вклады позволяют вам частично или полностью снимать деньги до окончания срока, не теряя всех начисленных процентов. Это удобно, если вы не уверены, что сможете оставить всю сумму на вкладе на весь срок. Однако стоит помнить, что такие вклады часто имеют более низкие процентные ставки. Если возможность досрочного снятия важна для вас, уточните, сколько процентов вы сохраните, если решите снять деньги раньше.
Пополнение вклада: Есть вклады, которые позволяют вам вносить дополнительные деньги на счет в течение срока действия вклада. Это полезно, если вы хотите постепенно увеличивать свои сбережения. Но опять же, такие вклады могут иметь ограничения — например, лимит на сумму пополнений или более низкую процентную ставку. Убедитесь, что условия пополнения удобны для вас и соответствуют вашим финансовым планам.
Изменение процентной ставки: Важно также понять, фиксированная ли у вас ставка или плавающая. В рамках маркетинговых акций банки могут привлекать клиентов высокими ставками, но при более внимательном прочтении условий может выясниться, что высокая ставка действует ограниченный срок. Например, только первые пару месяцев.
4. Акции и бонусы. В мае 2024 года в России вступил в силу закон, разрешающий переводить через СБП между своими счетами в разных банках до 30 миллионов рублей в месяц. Раньше лимит был всего 100 тысяч, а все, что выше, как правило, облагалось комиссиями. С повышением лимитов на бесплатные переводы в рамках СБП банки стали бороться за клиентов в том числе и повышением ставок по вкладам. Часто повышенные ставки и бонусы предлагаются тем вкладчикам, которые открывают счет в этом банке впервые. Это хороший способ получить дополнительный доход, если внимательно изучить условия.
Подобрать вклад легко с помощью сервисов-агрегаторов, которые собирают актуальные предложения от разных банков. На таких платформах вы можете увидеть все варианты на одной странице и отфильтровать их по сроку, ставке или другим критериям. Агрегаторы обычно предоставляют ссылки на сайты банков, где можно уточнить условия и оформить вклад.
Но есть и более удобный вариант — финансовые маркетплейсы. Здесь вы можете не только выбрать вклад, но и открыть его онлайн прямо на платформе, без необходимости заходить на сайты банков. Маркетплейс сам передает все ваши данные в банк и отправляет документы для электронной подписи.
Например, на платформе «Финуслуги» можно открыть вклад после регистрации. Это так же надежно, как и открывать вклад напрямую в банке. Финуслуги созданы Московской биржей по инициативе Банка России и включены в реестр операторов финансовых платформ. Для регистрации сначала нужно авторизоваться через «Госуслуги» и подтвердить свою личность. Это можно сделать двумя способами: либо встретиться с представителем платформы, либо пройти удаленную идентификацию через сервисы «Альфа-банка» или Т⁠-⁠Банка, если вы их клиент.
Кроме того, «Финуслуги» предлагают приветственный бонус: первые, кто открывает вклад на платформе, получат дополнительные 5% годовых. Однако максимальная сумма бонуса ограничена 3750 ₽. Подобрать вклад можно здесь
Аналогичный сервис есть у маркетплейса banki.ru.
Для максимальной выгоды нужно быть готовым сравнивать условия и перекладывать деньги между между счетами по истечении приветственного срока.
Обратите внимание на то, чтобы банк был участником программы страхования вкладов. В этом случае вклад в каждом банке будет застрахован на сумму до 1,4 млн. рублей.
Также важно понимать, что вклады это инструмент исключительно для краткосрочных сбережений. Если у вас долгосрочные цели, например, вы хотите накопить на пенсию, то даже высокие ставки по вкладам не должны вас останавливать от инвестиций. Почему и как это работает, мы объяснили в бесплатной книге, которую можно скачать здесь: