Сайт использует cookie-файлы, чтобы сделать ваше пребывание на нём максимально удобным
Блог

3 преимущества тех, кто поздно начинает откладывать деньги на пенсию

Все мы прекрасно знаем, что должны начать откладывать деньги на пенсию как можно раньше. Но знать и делать —не одно и то же. У многих россиян нет вообще никаких пенсионных накоплений даже в возрасте 40-50 лет.

Что делать тем, кто поздно начинает откладывать и сильно отстает по пенсионным накоплениям? В этом письме я поделюсь ключевыми преимуществами, которые есть у инвесторов в зрелом возрасте перед молодежью. Надеюсь, они вселят в вас надежду и подтолкнут к действиям, если вы среди тех, кто задумался о пенсии только после 40.

Простая математика

Быстрое накопление средств в первую очередь зависит от уровня ваших сбережений.

Многие люди ошибочно полагают, что формирование капитала требует большого инвестиционного мастерства. Однако, чем меньше времени у вас осталось до пенсии, тем меньше вы можете полагаться на инвестиции как на способ преумножения накоплений.

Это ни в коем случае не означает, что инвестиции для вас бесполезны, однако если до пенсии остается менее 15лет, вы уже не можете вкладывать деньги в агрессивные инструменты и рассчитывать на кратное увеличение капитала в короткий срок. Вы должны будете сформировать более консервативный портфель, и задача по увеличению капитала ляжет, в первую очередь, на плечи вашего капитала «человеческого» - вам нужно будет сосредоточиться на работе или предпринимательстве и при этом сохранять максимальную норму сбережений.

Ваша норма сбережений — это сумма денег, которую вы откладываете, деленная на сумму, которую вы зарабатываете.

В форме уравнения это выглядит следующим образом:

Норма сбережений = Сбережения/Доход

Или:

Норма сбережений = (Доходы – расходы)/Доход

Только две вещи действительно имеют значение, если вы хотите быстро накопить на пенсию: сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Итак, какие же преимущества есть у взрослых людей по сравнению с более молодыми в этих двух областях?

# 1 Сбережения в годы, когда вы больше зарабатываете

Одним из двух факторов, способствующих созданию высокой нормы сбережений, является ваш доход. Чем больше вы зарабатываете, тем больше можете откладывать. Пик заработка у большинства людей приходится на 40-45-летний возраст.

Молодые инвесторы действительно могут обойтись малыми суммами, начиная создавать капитал с помощью инвестиций в начале третьего десятка своей жизни. Им не нужно откладывать много – достаточно и 10% от дохода. Но ради справедливости стоит сказать, что и заработок в начале карьерного пути обычно небольшой. Те же, кто начинает откладывать на пенсию в более позднем возрасте, в среднем имеют явное преимущество в том, что делают пенсионные сбережения в годы, когда они зарабатывают больше. Разница в доходах между 25-летним молодым специалистом и 45-летним профессионалом может быть многократной. Ваш профессионализм и его продуманная монетизация – большой козырь в деле пенсионных накоплений.

Но заработок — это лишь половина уравнения нормы сбережений. Расходы —еще один ключевой фактор. Те, кто позже начинает делать сбережения и здесь могут иметь преимущества.

#2 Расходы на детей

Одна из самых больших статей расходов, с которыми сталкиваются многие из нас – это расходы на воспитание детей. Те, кто решил откладывать на пенсию с раннего возраста, должны предусмотреть в своих бюджетах не только средства на собственную финансовую независимость, но также и расходы на воспитание детей: от покупки подгузников до огромных расходов на обучение.

У многих людей в возрасте 50 лет уже нет таких забот, так как их дети выросли и ведут самостоятельный образ жизни. Обычно к этому времени родители уже накопили на образование детей. В любом случае, по мере взросления детей, высвобождается значительный денежный поток, который можно перенаправить на ваши собственные пенсионные накопления без ущерба для образа жизни.

Считается, что к моменту окончания средней школы, ребенок уже провел с отцом и матерью 93% того времени, которое он когда-либо проведет с родителями в своей жизни. Звучит грустно. Но это подчеркивает ключевое преимущество, которое позволяет наверстать упущенное. Вы можете использовать освободившееся время, чтобы увеличить свой заработок и больше откладывать на пенсию.

Кстати, если вам уже больше 50, у вас нет пенсионных накоплений, и вы всё еще планируете оплачивать образование детей, их жилье, покупку им машин и так далее – задумайтесь и расставьте приоритеты. Лучшее, что вы можете сделать для своего потомства, это не стать для них финансовой обузой в будущем. Вместо нескончаемой заботы о детях (уже выросших!), побеспокойтесь о себе.

# 3 Расходы на жилье

Самые большие ежемесячные расходы для многих домохозяйств — это платеж по ипотеке. Если ваши дети уже выросли и живут самостоятельной жизнью отдельно от вас, почему бы не подумать об уменьшении жилья?

Зачастую недвижимость — это самый крупный актив, которым владеет семья. При этом вполне возможно сократить жилплощадь и не потерять в комфорте и качестве жизни. Продав большую квартиру и купив взамен более компактную без детских комнат, вы можете использовать вырученную разницу на погашение ипотечного кредита либо как пенсионный капитал. Возможно, ближе к пенсии вам захочется переехать ближе к природе. Жилье на окраине города или за городом может стоить дешевле. В любом случае, сократив размер жилья, вы сокращаете еще и расходы на налоги и коммунальные платежи.

Это еще одно преимущество для тех, кому нужно наверстать упущенное в пенсионных сбережениях.

Вывод

Подводя итог, можно сказать, что достичь финансовой независимости и обеспечить себе комфортный выход на пенсию – задача не из легких.

Лучший способ достижения финансовой независимости – начать откладывать как можно раньше. Но, будем откровенны, такая возможность доступна не каждому. Стоит ли отчаиваться? Конечно, нет.

Если вам больше 40, постарайтесь увеличить разрыв между тем, что вы зарабатываете, и тем, что тратите, чтобы откладывать как можно больше. Сделайте это, сосредоточившись на важных вещах, которые действительно эффективны: увеличьте доход и сократите свои самые большие расходы, включая жилье, транспорт, налоги и уход за детьми.