Авторы:
Лорел Ньюман, доктор философии, социальный психолог и специалист по поведению.
Майкл Каллахан, бакалавр наук, CFP®, CIM, CHS
Лорел Ньюман, доктор философии, социальный психолог и специалист по поведению.
Майкл Каллахан, бакалавр наук, CFP®, CIM, CHS
Недавно мы получили вопрос: «Какое одно когнитивное искажение оказывает самый большой вред финансовому благополучию людей?» Хотя в этом списке есть много конкурентов, мы считаем, что первое место занимает «предвзятость настоящего».
Предвзятое отношение к настоящему, также известное как гиперболическое дисконтирование, - это наша тенденция фокусироваться на сиюминутных результатах, вознаграждениях и эмоциях, в ущерб тем, что ожидают нас в отдаленном будущем. Это когнитивное искажение помогает объяснить, почему мы откладываем формирование пенсионного капитала, наследственное планирование, страхование жизни и т.п., и совершаем импульсивные покупки, о которых впоследствии жалеем.
Именно на последнем пункте, касающемся сожаления, мы хотим остановиться подробнее. Все мы слышали, что деньги - одна из главных причин трений в романтических отношениях. Эти трения обычно возникают из-за несоответствия моделей расходов и приоритетов партнеров. Одиноким людям тоже не помешала бы помощь в более разумном расходовании средств. В качестве первого шага давайте начнем с того, что, как показывают исследования, не работает.
Предвзятое отношение к настоящему, также известное как гиперболическое дисконтирование, - это наша тенденция фокусироваться на сиюминутных результатах, вознаграждениях и эмоциях, в ущерб тем, что ожидают нас в отдаленном будущем. Это когнитивное искажение помогает объяснить, почему мы откладываем формирование пенсионного капитала, наследственное планирование, страхование жизни и т.п., и совершаем импульсивные покупки, о которых впоследствии жалеем.
Именно на последнем пункте, касающемся сожаления, мы хотим остановиться подробнее. Все мы слышали, что деньги - одна из главных причин трений в романтических отношениях. Эти трения обычно возникают из-за несоответствия моделей расходов и приоритетов партнеров. Одиноким людям тоже не помешала бы помощь в более разумном расходовании средств. В качестве первого шага давайте начнем с того, что, как показывают исследования, не работает.
Что не работает
Одним из советов, который часто не срабатывает, является призыв к самоограничению - просто перестать покупать ненужные вещи. Конечно, такой подход предполагает, что человек осознает свои проблемные траты в данный момент и имеет силу воли, чтобы вмешаться и прекратить делать то, что приносит ему радость (пусть и мимолетную).
К сожалению, как бы хорошо это ни звучало, наш мозг работает не так. Мы чрезмерно ценим жизнь в моменте и в значительной степени руководствуемся своими эмоциями, и поэтому сиюминутное удовольствие почти всегда берет верх.
Самоконтроль, необходимый для преодоления этого желания, - ограниченный ресурс: он постоянно истощается из-за чрезмерных требований к нашим усилиям и вниманию. И особенно когда мы испытываем дефицит времени или эмоциональное напряжение, мы просто возвращаемся к привычкам, которые не требуют усилий и приносят нам комфорт. Прощайте деньги, здравствуйте билеты в новое путешествие. Прощайте сбережения, здравствуй новая кожаная куртка!
К сожалению, как бы хорошо это ни звучало, наш мозг работает не так. Мы чрезмерно ценим жизнь в моменте и в значительной степени руководствуемся своими эмоциями, и поэтому сиюминутное удовольствие почти всегда берет верх.
Самоконтроль, необходимый для преодоления этого желания, - ограниченный ресурс: он постоянно истощается из-за чрезмерных требований к нашим усилиям и вниманию. И особенно когда мы испытываем дефицит времени или эмоциональное напряжение, мы просто возвращаемся к привычкам, которые не требуют усилий и приносят нам комфорт. Прощайте деньги, здравствуйте билеты в новое путешествие. Прощайте сбережения, здравствуй новая кожаная куртка!
Потребности и стратегии
Более перспективный путь к здоровому расходованию средств можно найти в книге Сары Ньюкомб «Loaded: Деньги, психология и как добиться успеха, не забывая о своих ценностях. Ньюкомб опирается на работы психолога Маршалла Розенберга, который изучал межличностное общение. Хотя на первый взгляд это может показаться несвязанным, идеи Розенберга о том, как разрешать конфликты между людьми, можно применить и для разрешения конфликтов между нашими расходами и другими потребностями.
Основная идея заключается в следующем: За каждой вещью, которую мы хотим получить, стоит основная психологическая потребность, которую эта вещь удовлетворяет. Зачастую мы не осознаем этого. Например, мы хотим новую машину. Хорошо, но почему мы ее хотим? Какую потребность она удовлетворяет?
Может быть, нам нужен безопасный и надежный транспорт, которого у нас сейчас нет. А может, это джип, который удовлетворяет нашу потребность в веселье и приключениях. А может быть, это дорогой роскошный автомобиль, который удовлетворяет потребность чувствовать себя состоявшимся, потребность в восхищении со стороны друзей или потребность привлечь внимание потенциальных романтических партнеров.
Для каждой покупки мы можем подумать о том, какие потребности она удовлетворяет, что, в свою очередь, позволяет нам понять, чего мы на самом деле пытаемся достичь.
Короче говоря, одна вещь, которая может помочь нам сдержать нерациональные траты, - это понимание разницы между желаниями и настоящими потребностями. Это понимание поможет сформировать стратегию и тратить деньги так, чтобы они лучше удовлетворяли наши истинные нужды.
Основная идея заключается в следующем: За каждой вещью, которую мы хотим получить, стоит основная психологическая потребность, которую эта вещь удовлетворяет. Зачастую мы не осознаем этого. Например, мы хотим новую машину. Хорошо, но почему мы ее хотим? Какую потребность она удовлетворяет?
Может быть, нам нужен безопасный и надежный транспорт, которого у нас сейчас нет. А может, это джип, который удовлетворяет нашу потребность в веселье и приключениях. А может быть, это дорогой роскошный автомобиль, который удовлетворяет потребность чувствовать себя состоявшимся, потребность в восхищении со стороны друзей или потребность привлечь внимание потенциальных романтических партнеров.
Для каждой покупки мы можем подумать о том, какие потребности она удовлетворяет, что, в свою очередь, позволяет нам понять, чего мы на самом деле пытаемся достичь.
Короче говоря, одна вещь, которая может помочь нам сдержать нерациональные траты, - это понимание разницы между желаниями и настоящими потребностями. Это понимание поможет сформировать стратегию и тратить деньги так, чтобы они лучше удовлетворяли наши истинные нужды.
Подведем итоги:
Потребность - это то, что существует глубоко внутри нас; то, что важно для нашего физического или психологического благополучия. В качестве примера можно привести такие потребности, как чувствовать себя принятым, чувствовать себя в безопасности, развлекаться, исследовать, творить, быть здоровым и т. д.
Стратегия - это поведение, которое мы выбираем для удовлетворения потребности. Для каждой конкретной потребности могут существовать сотни стратегий, которые мы можем использовать. Важно отметить, что не все стратегии предполагают трату денег.
Званый ужин Клаудии
Чтобы проиллюстрировать, как этот подход может выглядеть на практике, давайте представим, что у нас есть подруга по имени Клаудия.
Последние 5-6 лет Клаудия ежегодно устраивает званый ужин для своих друзей и коллег. Раньше Клаудии очень нравилось устраивать это мероприятие. Но теперь список приглашенных увеличился более чем в два раза. Поскольку Клаудия сама оплачивает и готовит все блюда, вечеринка превратилась в источник стресса и финансового напряжения.
В этот момент давайте остановимся и спросим: какие потребности удовлетворяет эта традиция для Клаудии? Во-первых, она обеспечивает социальную связь и веселье. А еще это творческая отдушина: Клаудии нравится сам процесс планирования, а организация вечеринки дает ей возможность разработать меню и украсить свой дом.
Нынешняя стратегия уже неприемлема, но потребности Клаудии не изменились. Более того, возросшая стоимость званого ужина вступает в противоречие с другой потребностью Клаудии - необходимостью уложиться в бюджет. Теперь Клаудия должна переосмыслить свою стратегию удовлетворения своих потребностей. Продолжать ли ей званый ужин, но искать недорогие варианты блюд? Или попросить людей принести общие блюда? А может быть, ей вообще стоит отказаться от традиции званых ужинов и поискать новую стратегию для удовлетворения своих потребностей в социальных связях, творчестве и веселье?
Клаудия решает отказаться от еды и развлечений и вместо этого вместе с друзьями заняться общим делом: организовать групповой благотворительный проект. Она собирает всех вместе, чтобы пожертвовать свое время на дело, которое им всем небезразлично. После знаменательного дня они смогут отпраздновать его все вместе, причем каждый будет оплачивать свой счет. Первоначальные потребности Клаудии в социальных связях, творчестве и веселье были удовлетворены, как и ее потребность не выходить за рамки бюджета. Кроме того, в данном случае она удовлетворила еще одну потребность - почувствовала себя значимой благодаря общественной работе.
Стратегия - это поведение, которое мы выбираем для удовлетворения потребности. Для каждой конкретной потребности могут существовать сотни стратегий, которые мы можем использовать. Важно отметить, что не все стратегии предполагают трату денег.
Званый ужин Клаудии
Чтобы проиллюстрировать, как этот подход может выглядеть на практике, давайте представим, что у нас есть подруга по имени Клаудия.
Последние 5-6 лет Клаудия ежегодно устраивает званый ужин для своих друзей и коллег. Раньше Клаудии очень нравилось устраивать это мероприятие. Но теперь список приглашенных увеличился более чем в два раза. Поскольку Клаудия сама оплачивает и готовит все блюда, вечеринка превратилась в источник стресса и финансового напряжения.
В этот момент давайте остановимся и спросим: какие потребности удовлетворяет эта традиция для Клаудии? Во-первых, она обеспечивает социальную связь и веселье. А еще это творческая отдушина: Клаудии нравится сам процесс планирования, а организация вечеринки дает ей возможность разработать меню и украсить свой дом.
Нынешняя стратегия уже неприемлема, но потребности Клаудии не изменились. Более того, возросшая стоимость званого ужина вступает в противоречие с другой потребностью Клаудии - необходимостью уложиться в бюджет. Теперь Клаудия должна переосмыслить свою стратегию удовлетворения своих потребностей. Продолжать ли ей званый ужин, но искать недорогие варианты блюд? Или попросить людей принести общие блюда? А может быть, ей вообще стоит отказаться от традиции званых ужинов и поискать новую стратегию для удовлетворения своих потребностей в социальных связях, творчестве и веселье?
Клаудия решает отказаться от еды и развлечений и вместо этого вместе с друзьями заняться общим делом: организовать групповой благотворительный проект. Она собирает всех вместе, чтобы пожертвовать свое время на дело, которое им всем небезразлично. После знаменательного дня они смогут отпраздновать его все вместе, причем каждый будет оплачивать свой счет. Первоначальные потребности Клаудии в социальных связях, творчестве и веселье были удовлетворены, как и ее потребность не выходить за рамки бюджета. Кроме того, в данном случае она удовлетворила еще одну потребность - почувствовала себя значимой благодаря общественной работе.
За пределами финансов: семейные конфликты
Стратегия выявления потребностей может быть использована для отказа от вредных привычек и в сферах, не связанных с личными финансами. Например, такой подход может помочь уменьшить количество конфликтов в отношениях.
Конфликт из-за расходов
Когда пары ссорятся из-за расходов, это часто происходит потому, что один человек совершает покупку, которая удовлетворяет его потребности, но противоречит потребностям партнера. Например, ваш друг Джеймс хочет установить бассейн на заднем дворе, а его жена Молли - нет. Почему так происходит?
Возможно, Джеймс считает, что бассейн позволит больше времени проводить в кругу семьи и дольше держать детей-подростков в безопасности дома. Молли же, возможно, считает, что их дом и так требует больше ухода, чем они могут осилить. Она стремится упростить жизнь, а не добавлять новые обязанности. В данном случае бассейн - это одна из стратегий удовлетворения важных потребностей Джеймса, но она резко противоречит потребностям Молли.
Один из способов решения этой проблемы - поиск творческих решений, которые удовлетворят потребности обоих людей одновременно. В этом случае, возможно, они все-таки купят бассейн, но Джеймс согласится, что он и дети будут заниматься его обслуживанием, так что Молли не придется и пальцем пошевелить. А может быть, они забудут о бассейне и вместо этого сделают в подвале комнату отдыха с пинг-понгом, дартсом и большим экраном. Это увеличит время, проведенное в кругу семьи, и даст подросткам место, где они смогут проводить время, не отвлекаясь на постоянные дела.
Возможно, Джеймс считает, что бассейн позволит больше времени проводить в кругу семьи и дольше держать детей-подростков в безопасности дома. Молли же, возможно, считает, что их дом и так требует больше ухода, чем они могут осилить. Она стремится упростить жизнь, а не добавлять новые обязанности. В данном случае бассейн - это одна из стратегий удовлетворения важных потребностей Джеймса, но она резко противоречит потребностям Молли.
Один из способов решения этой проблемы - поиск творческих решений, которые удовлетворят потребности обоих людей одновременно. В этом случае, возможно, они все-таки купят бассейн, но Джеймс согласится, что он и дети будут заниматься его обслуживанием, так что Молли не придется и пальцем пошевелить. А может быть, они забудут о бассейне и вместо этого сделают в подвале комнату отдыха с пинг-понгом, дартсом и большим экраном. Это увеличит время, проведенное в кругу семьи, и даст подросткам место, где они смогут проводить время, не отвлекаясь на постоянные дела.
Конфликт из-за экономии
Еще один распространенный источник конфликтов возникает, когда партнеры не совпадают в своем общем желании тратить и экономить. Это может быть связано с тем, что потребность одного человека чувствовать бОльшую финансовую безопасность и готовность к будущему (откладывая деньги) наталкивается на желание другого наслаждаться тем, что он хочет получить сегодня. А может быть, это связано с тем, что один человек хочет не отставать в образе жизни от успешных друзей, а другой - жить скромнее и проще. Задача состоит в том, чтобы определить основные потребности обоих людей и найти некий баланс, который устроит всех.
Для родителей
Детям также полезно узнать о потребностях и стратегиях их удовлетворения. Дети понимают разницу между «хочу» и «надо» уже в раннем возрасте. Они также должны понимать разницу между потребностями и стратегиями их удовлетворения примерно в 8-9 классе, что очень удобно, поскольку именно в это время многие дети начинают самостоятельно зарабатывать и тратить деньги. Научившись тратить деньги так, чтобы удовлетворить свои самые важные потребности (например, социальное одобрение), не жертвуя при этом другими важными статьями расходов (например, накопить на машину или курсы), они смогут сформировать здоровые привычки, которые останутся на всю взрослую жизнь.
Как применить эти новые знания на практике? Вот несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы начать строить более здоровые стратегии расходования средств.
Проанализируйте свои расходы. Вы можете просто пролистать счета и расходы по банковской карте за последние несколько месяцев и отметить те области, где вас не устраивает сумма, которую вы потратили.
Определите свои болевые точки. Анализируя свои расходы, обратите внимание на источники трений в ваших отношениях или в вашей жизни. О покупке каких вещей вы сожалеете? В каких тратах вам было неловко признаться, вы пытались скрыть их от других или ссорились с близким человеком? Запишите каждую покупку или категорию покупок, о которых вы часто жалеете или которые приводят к трениям. Например, если ваш ипотечный платеж больше, чем вы можете себе позволить, запишите это. Если вы слишком много тратите на обеды в рабочие дни, запишите эту категорию.
Докопайтесь до основных потребностей. Рядом с каждым предметом или категорией напишите, какую потребность (потребности) он удовлетворяет. Чтобы сделать это, вам придется глубоко и честно задуматься о том, какие потребности удовлетворяют эти вещи. Не бойтесь быть честными с собой - ваши потребности вполне законны. Именно наши стратегии удовлетворения этих потребностей могут привести нас к неприятностям.
Теперь у вас должен быть список болевых точек, связанных с расходами, а рядом с каждой точкой - потребность (или список потребностей), удовлетворяемая этой покупкой. Помните, что потребности находятся внутри вас. Покупки - это просто стратегии удовлетворения этих потребностей.
Проведите мозговой штурм альтернативных стратегий. Следующий шаг - творческий подход к тому, как вы можете удовлетворить свои потребности. Вопреки тому, что мы часто слышим о финансовой ответственности, не стоит просто сокращать расходы и позволять потребностям оставаться неудовлетворенными. В долгосрочной перспективе это часто приводит к обратному результату. Вместо этого вы можете придумать новые стратегии, которые поддержат - или, по крайней мере, не будут саботировать - ваши другие потребности. Есть ли способы удовлетворить ваши потребности, которые обходятся дешевле?
Как применить эти новые знания на практике? Вот несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы начать строить более здоровые стратегии расходования средств.
Проанализируйте свои расходы. Вы можете просто пролистать счета и расходы по банковской карте за последние несколько месяцев и отметить те области, где вас не устраивает сумма, которую вы потратили.
Определите свои болевые точки. Анализируя свои расходы, обратите внимание на источники трений в ваших отношениях или в вашей жизни. О покупке каких вещей вы сожалеете? В каких тратах вам было неловко признаться, вы пытались скрыть их от других или ссорились с близким человеком? Запишите каждую покупку или категорию покупок, о которых вы часто жалеете или которые приводят к трениям. Например, если ваш ипотечный платеж больше, чем вы можете себе позволить, запишите это. Если вы слишком много тратите на обеды в рабочие дни, запишите эту категорию.
Докопайтесь до основных потребностей. Рядом с каждым предметом или категорией напишите, какую потребность (потребности) он удовлетворяет. Чтобы сделать это, вам придется глубоко и честно задуматься о том, какие потребности удовлетворяют эти вещи. Не бойтесь быть честными с собой - ваши потребности вполне законны. Именно наши стратегии удовлетворения этих потребностей могут привести нас к неприятностям.
Теперь у вас должен быть список болевых точек, связанных с расходами, а рядом с каждой точкой - потребность (или список потребностей), удовлетворяемая этой покупкой. Помните, что потребности находятся внутри вас. Покупки - это просто стратегии удовлетворения этих потребностей.
Проведите мозговой штурм альтернативных стратегий. Следующий шаг - творческий подход к тому, как вы можете удовлетворить свои потребности. Вопреки тому, что мы часто слышим о финансовой ответственности, не стоит просто сокращать расходы и позволять потребностям оставаться неудовлетворенными. В долгосрочной перспективе это часто приводит к обратному результату. Вместо этого вы можете придумать новые стратегии, которые поддержат - или, по крайней мере, не будут саботировать - ваши другие потребности. Есть ли способы удовлетворить ваши потребности, которые обходятся дешевле?
Итог
Надеемся, идея интуитивно понятна. Существует множество способов удовлетворить наши внутренние желания. Продавцы и маркетологи каждый день предлагают обменять наши деньги на такие потребности, как статус, удобство, удовольствие или безопасность. Но не позволяйте им обмануть вас - трата денег не является единственным способом для удовлетворения потребностей, и часто есть недорогие, а то и вовсе бесплатные способы сделать это.
Деньги - это инструмент. И как любой инструмент, мы должны знать, когда и как его использовать. Мы не можем просто разбрасываться ими и надеяться на лучшее. Когда мы осознаем свои потребности и учимся тратить деньги так, чтобы удовлетворять их подлинно и сбалансировано, мы приближаемся к жизни в истинном изобилии.
_________________
Спонсор сегодняшней рассылки Маркетплейс Финуслуги.
Если вы ищете способ быстро и безопасно разместить ваши средства на депозите, я рекомендую вам воспользоваться сервисом Финуслуги.
Сервис Финуслуги предлагает депозиты на срок от 1 до 12 месяцев с высокими процентными ставками 📈
Все вклады застрахованы АСВ. Максимальная сумма возврата 1,4 млн.
Чтобы получить дополнительную доходность по вкладу в виде бонуса до 5,5%, нужно соблюсти 2 условия:
1. Перейти на сайт по ссылке на https://agents.finuslugi.ru/go?erid=LjN8KXC1n
2. Ввести промокод BONUS55
Реклама. ООО "МБ Маркетплейс". ИНН 7727618949
Деньги - это инструмент. И как любой инструмент, мы должны знать, когда и как его использовать. Мы не можем просто разбрасываться ими и надеяться на лучшее. Когда мы осознаем свои потребности и учимся тратить деньги так, чтобы удовлетворять их подлинно и сбалансировано, мы приближаемся к жизни в истинном изобилии.
_________________
Спонсор сегодняшней рассылки Маркетплейс Финуслуги.
Если вы ищете способ быстро и безопасно разместить ваши средства на депозите, я рекомендую вам воспользоваться сервисом Финуслуги.
Сервис Финуслуги предлагает депозиты на срок от 1 до 12 месяцев с высокими процентными ставками 📈
Все вклады застрахованы АСВ. Максимальная сумма возврата 1,4 млн.
Чтобы получить дополнительную доходность по вкладу в виде бонуса до 5,5%, нужно соблюсти 2 условия:
1. Перейти на сайт по ссылке на https://agents.finuslugi.ru/go?erid=LjN8KXC1n
2. Ввести промокод BONUS55
Реклама. ООО "МБ Маркетплейс". ИНН 7727618949
