Подушка безопасности: почему она вам нужна
Представьте гипотетическую ситуацию, в которой вы остались без доходов. Сколько месяцев вы сможете прожить на свои сбережения? Если меньше трёх, значит нужно направить все свои силы на формирование резервного фонда или, другими словами, подушки безопасности.
Подушка безопасности это запас средств в размере как минимум трех ежемесячных бюджетов семьи, включая платежи по кредитам. Эти сбережения должны находиться у вас в прямом доступе и позволить покрыть непредвиденные расходы. Непредвиденные — ключевое слово. Например, деньги на покупку зимних шин и путешествие можно и нужно запланировать в вашем бюджете заранее. А вот внезапную поломку микроволновки ремонтируем именно за счет резерва.
В этой статье я расскажу, почему подушка безопасности так важна, какую сумму стоит в ней держать и где лучше хранить свои «запасные» деньги, чтобы они были в безопасности и при этом защищал вас. И, конечно, поделюсь пошаговым планом, который поможет начать формировать подушку уже сегодня.
Что такое резервный фонд и для чего он нужен
Резервный фонд (подушка безопасности) – это специально отложенная сумма денег, которая спасает от неожиданных финансовых потрясений: будь то срочные медицинские расходы или сокращение на работе. Без такой «подушки безопасности» люди часто вынуждены брать кредиты, что только усугубляет ситуацию.
Что дает подушка безопасности:
Какую сумму нужно отложить в резерв
Базовое правило гласит, что в вашей подушке безопасности должно быть от 3 до 6 ваших ежемесячных бюджетов, включая платежи по кредитам. В некоторых случаях разумно иметь и бОльший резерв, вплоть до годового бюджета семьи.
Есть два типа ситуаций, в которых вам может понадобиться резерв: незапланированные расходы и внезапные проблемы с доходами.
1. Незапланированные расходы
Это неожиданные, но сравнительно частые ситуации, когда нужно срочно выложить круглую сумму: экстренный визит к врачу, ремонт авто или квартиры, покупка билетов в другой город по семейным обстоятельствам и т.д. Чтобы подготовиться к таким случаям, зачастую достаточно иметь в резерве половину вашего ежемесячного бюджета. Например, если ваши ежемесячные расходы составляют 100 000 рублей, то вашим первым шагом будет создание защитного фонда в размере 50 000 рублей для покрытия незапланированных расходов.
2. Внезапные проблемы с доходами
Такие ситуации встречается реже, но последствия могут быть серьезнее: увольнение, сокращение, внезапная потеря значительной части дохода или кризис в отрасли. Распространенная рекомендация: хранить на такой случай от 3 до 6 ежемесячных бюджета.
Если мы вернемся к примеру с месячным бюджетом в 100 000 рублей, то здесь стоит постепенно довести свой резервный фонд до 300-600 тысяч рублей.
Однако это усредненные цифры, и каждый случай индивидуален. Если у вас нестабильная работа, иждивенцы или другие весомые обязательства, возможно, стоит накопить побольше. А если ваша работа стабильна и у вас есть дополнительный источник дохода, можно выбрать нижнюю границу диапазона.
Ниже приведена таблица с факторами, которые могут повлиять на размер вашего резервного фонда. В левой колонке указан фактор, а в двух соседних колонках – условия, при которых имеет смысл откладывать в резерв больше, или наоборот, ориентироваться на меньший запас:
Представьте гипотетическую ситуацию, в которой вы остались без доходов. Сколько месяцев вы сможете прожить на свои сбережения? Если меньше трёх, значит нужно направить все свои силы на формирование резервного фонда или, другими словами, подушки безопасности.
Подушка безопасности это запас средств в размере как минимум трех ежемесячных бюджетов семьи, включая платежи по кредитам. Эти сбережения должны находиться у вас в прямом доступе и позволить покрыть непредвиденные расходы. Непредвиденные — ключевое слово. Например, деньги на покупку зимних шин и путешествие можно и нужно запланировать в вашем бюджете заранее. А вот внезапную поломку микроволновки ремонтируем именно за счет резерва.
В этой статье я расскажу, почему подушка безопасности так важна, какую сумму стоит в ней держать и где лучше хранить свои «запасные» деньги, чтобы они были в безопасности и при этом защищал вас. И, конечно, поделюсь пошаговым планом, который поможет начать формировать подушку уже сегодня.
Что такое резервный фонд и для чего он нужен
Резервный фонд (подушка безопасности) – это специально отложенная сумма денег, которая спасает от неожиданных финансовых потрясений: будь то срочные медицинские расходы или сокращение на работе. Без такой «подушки безопасности» люди часто вынуждены брать кредиты, что только усугубляет ситуацию.
Что дает подушка безопасности:
- Защиту и спокойствие. Когда у вас есть отложенные средства, вы крепче спите и меньше переживаете, столкнувшись с неприятностями.
- Вы избежите дорогих кредитов и займов. Если у вас есть подушка безопасности, то не будет нужды влезать в кредиты с непомерными ставками или принимать решения на эмоциях.
- Возможность думать о долгосрочных планах. После того, как вы сформируете подушку безопасности, можно начать регулярно инвестировать на пенсию и формировать капитал под пассивный доход. Для этих целей потребуются инструменты с более высоким риском, и наличие подушки позволит вам не залезать и не тратить свои долгосрочные сбережения при малейшем форс-мажоре.
Какую сумму нужно отложить в резерв
Базовое правило гласит, что в вашей подушке безопасности должно быть от 3 до 6 ваших ежемесячных бюджетов, включая платежи по кредитам. В некоторых случаях разумно иметь и бОльший резерв, вплоть до годового бюджета семьи.
Есть два типа ситуаций, в которых вам может понадобиться резерв: незапланированные расходы и внезапные проблемы с доходами.
1. Незапланированные расходы
Это неожиданные, но сравнительно частые ситуации, когда нужно срочно выложить круглую сумму: экстренный визит к врачу, ремонт авто или квартиры, покупка билетов в другой город по семейным обстоятельствам и т.д. Чтобы подготовиться к таким случаям, зачастую достаточно иметь в резерве половину вашего ежемесячного бюджета. Например, если ваши ежемесячные расходы составляют 100 000 рублей, то вашим первым шагом будет создание защитного фонда в размере 50 000 рублей для покрытия незапланированных расходов.
2. Внезапные проблемы с доходами
Такие ситуации встречается реже, но последствия могут быть серьезнее: увольнение, сокращение, внезапная потеря значительной части дохода или кризис в отрасли. Распространенная рекомендация: хранить на такой случай от 3 до 6 ежемесячных бюджета.
Если мы вернемся к примеру с месячным бюджетом в 100 000 рублей, то здесь стоит постепенно довести свой резервный фонд до 300-600 тысяч рублей.
Однако это усредненные цифры, и каждый случай индивидуален. Если у вас нестабильная работа, иждивенцы или другие весомые обязательства, возможно, стоит накопить побольше. А если ваша работа стабильна и у вас есть дополнительный источник дохода, можно выбрать нижнюю границу диапазона.
Ниже приведена таблица с факторами, которые могут повлиять на размер вашего резервного фонда. В левой колонке указан фактор, а в двух соседних колонках – условия, при которых имеет смысл откладывать в резерв больше, или наоборот, ориентироваться на меньший запас:
Где хранить резервные деньги
Очень важно, чтобы средства для экстренных ситуаций оставались максимально доступными и ликвидными. У вас должен быть быстрый доступ к этим деньгам. При этом совсем необязательно складывать все под подушку. Лучшие варианты – это:
Ни в коем случае не вкладывайте средства подушки безопасности в акции, золото или другие инструменты с высоким риском! У этой части ваших личных финансов нет цели приумножиться со временем. Функция резерва — быть под рукой и не меняться резко в цене, что бы ни происходило. Поэтому используем для него только надежные и безопасные инструменты с низким риском.
Как создать свой резервный фонд: 8 простых шагов
Помните, резервный фонд – это реальная защита вашего бюджета и ваш психологический комфорт. Он не только спасет в моменты, когда срочно нужны деньги, но и даст уверенность двигаться к новым финансовым целям без страха неопределенности.
Если вам кажется, что копить трудно, начните с небольших сумм и постепенно увеличивайте взносы. А выбрав подходящий инструмент, вы получите еще и процент на свои сбережения (депозит, накопительный счет, банковская «копилка») и защиту от девальвации рубля (наличные доллары/евро).
Берегите себя и свои финансы, чтобы никакие «форс-мажоры» не могли подкосить вашу уверенность в завтрашнем дне! Сохраните эту статью, чтобы в нужный момент освежить знания, и обязательно поделитесь им с друзьями – возможно, кто-то прямо сейчас ищет такой совет!
До скорой встречи и успехов на пути к финансовой стабильности!
Очень важно, чтобы средства для экстренных ситуаций оставались максимально доступными и ликвидными. У вас должен быть быстрый доступ к этим деньгам. При этом совсем необязательно складывать все под подушку. Лучшие варианты – это:
- Банковские вклады и накопительные счета в системно-значимых банках. Если вы склонны к необдуманным тратам, откройте для хранения подушки счет в банке, которым вы не пользуетесь в обычной жизни, чтобы резервные деньги не были постоянно у вас на виду.
- Наличная иностранная валюта. Часть подушки (например 50%) можно хранить в виде наличных долларах и/или евро.
- Если подушка крупная, то часть средств допустимо разместить через брокера в фондах денежного рынка. Однако не стоит забывать, что у нас в стране были ситуации, когда биржа не работала почти месяц (в феврале 2022 года) и воспользоваться деньгами из фондов в этот период было нельзя. Так что точно не стоит хранить на бирже всю подушку безопасности.
Ни в коем случае не вкладывайте средства подушки безопасности в акции, золото или другие инструменты с высоким риском! У этой части ваших личных финансов нет цели приумножиться со временем. Функция резерва — быть под рукой и не меняться резко в цене, что бы ни происходило. Поэтому используем для него только надежные и безопасные инструменты с низким риском.
Как создать свой резервный фонд: 8 простых шагов
- Определите свою цель. Рассчитайте, сколько вам нужно для покрытия непредвиденных трат. Напомню, это половина ежемесячных расходов. Например, 50 000 рублей. Это ваша первая цель, на которую нужно накопить как можно скорее.
- Откладывайте регулярно. Вносите в резервный фонд процент от каждой зарплаты. Постепенно, но стабильно. Даже 1000 в неделю – это уже хороший старт.
- Настройте автопополнение. Автоматическое перечисление части зарплаты на «резервный» счет – один из самых действенных способов накопить, не «забыв» и не потратив лишнего.
- Продайте ненужное. Если у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, продайте их, чтобы пополнить ликвидный резервный фонд.
- Погасите дорогие кредиты. Если у вас потребительские или другие кредиты под высокую ставку (ключевая + 5%), то следующим этапом вам нужно как можно скорее их погасить.
- Поставьте цель на 3–12 месяцев расходов. Подумайте о своей ситуации: количество иждивенцев, стабильность работы, наличие других источников дохода. Определите полный размер резервного фонда и начните поэтапный путь к его формированию. Не стремитесь сделать подушку слишком большой (более годового бюджета) даже если у вас множество факторов в пользу большого резерва. Средства, превышающие годовой бюджет, можно инвестировать менее консервативно, чтобы дать им работать на повышение вашего финансового благосостояния в долгосрочной перспективе.
- Используйте все возможные поступления средств для создания резервного фонда. Премии, налоговые вычеты, денежные подарки – все это можно направлять в резервный фонд, чтобы быстрее достичь цели.
- Начинайте прямо сегодня. Не ждите идеального момента. Чем раньше вы начнете, тем быстрее ощутите, как растут ваши накопления, а вместе с ними и ваше спокойствие.
- Например, если откладывать по 1000 рублей в неделю, через 2 года получится уже больше 100 000 рублей (плюс проценты!).
- Если увеличить сумму до 15 000 рублей в месяц – уже 360 000 рублей за тот же срок, не считая процентов.
- А 30 000 рублей в месяц дадут 720 000 рублей! На депозите эти накопления будут приносить проценты и расти со временем.
Помните, резервный фонд – это реальная защита вашего бюджета и ваш психологический комфорт. Он не только спасет в моменты, когда срочно нужны деньги, но и даст уверенность двигаться к новым финансовым целям без страха неопределенности.
Если вам кажется, что копить трудно, начните с небольших сумм и постепенно увеличивайте взносы. А выбрав подходящий инструмент, вы получите еще и процент на свои сбережения (депозит, накопительный счет, банковская «копилка») и защиту от девальвации рубля (наличные доллары/евро).
Берегите себя и свои финансы, чтобы никакие «форс-мажоры» не могли подкосить вашу уверенность в завтрашнем дне! Сохраните эту статью, чтобы в нужный момент освежить знания, и обязательно поделитесь им с друзьями – возможно, кто-то прямо сейчас ищет такой совет!
До скорой встречи и успехов на пути к финансовой стабильности!
