Многие люди знают, что им нужно больше откладывать на долгосрочные цели (пенсию), но не знают, где взять на это средства. Минимальный порог инвестиций составляет 10-15% от вашего годового дохода. Если вы регулярно откладываете меньше, то, скорее всего, вы недофинансируете портфель и ставите под угрозу своё будущее финансовое благополучие.
В идеале, конечно, найти возможность увеличить норму сбережений за счет увеличения дохода, но это не всегда возможно. А вот тактику сокращения расходов может использовать практически любой человек независимо от уровня заработка.
Хотя сокращение трат требует от вас честного самоанализа, времени на планирование, творческого подхода и самопожертвования, оно может принести положительные денежные и психологические результаты. Например, если в возрасте 45 лет вы начнете ежемесячно направлять дополнительные 3000 рублей на брокерский счет, приносящий среднегодовой доход 13%, то через 20 лет сможете накопить дополнительно 3,4 миллиона рублей (720 000 рублей в виде ваших взносов и 2,7 миллиона рублей в виде дохода от инвестиций). При более высокой сумме взносов или среднегодовой доходности результаты будут еще более значительными. Будь то 500 рублей или 10 000 рублей в месяц — каждый рубль, который вы можете отложить и инвестировать, имеет значение.
Ниже будут перечислены несколько категорий расходов, где вы можете сэкономить.
Помните, что хотя приведенные ниже стратегии могут помочь любому человеку пересмотреть свои расходы, вы не должны чувствовать вину за траты в любой из этих категорий. Главное — найти правильный баланс, расставить приоритеты и сократить расходы там, где это возможно, чтобы в конечном итоге накопить достаточно средств для вашей безопасности.
Начните с перезагрузки
Подумайте о том, чтобы начать с перезагрузки бюджета, введя мораторий на необязательные расходы семьи. Это особенно полезный шаг, если вы тратите всю свою зарплату в ноль, но не понимаете, на что.
Неважно, на один, два, три или шесть месяцев, — поставьте перед собой цель прекратить все покупки «по желанию». Оставьте только необходимые расходы (коммуналка, питание, транспорт и др.) и подумайте о том, чтобы в конце каждого зарплатного периода или месяца переводить средства с вашего текущего банковского счета на накопительный, чтобы они оставались ликвидными.
Записывайте всё, что вы хотели купить, но не купили, а в конце перерыва оглянитесь на свои записи и поразмышляйте. Затем подсчитайте, сколько вы сэкономили. Результаты этого эксперимента по самодисциплине могут вас удивить. Скорее всего вы обнаружите, что для счастья вам нужно меньше вещей, и вы чувствуете себя лучше и безопаснее, когда экономите больше.
Перенаправьте любое запланированное или незапланированное увеличение денежного потока на сбережения
Вы выплатили кредит на машину, ипотеку или ваш ребенок перешел из частного детского сада/школы в государственный? Направьте все сэкономленные средства на инвестиционный счет, предназначенный для долгосрочных целей. Главное — делать это сразу, чтобы у вас не возникло привычки тратить эти высвободившиеся средства.
Избегайте изменения стиля жизни
Если вы стали зарабатывать больше, это не значит, что вы должны больше тратить. Возьмите премию, повышение зарплаты или любой другой дополнительный доход и направьте их в пенсионные сбережения.
Планируйте питание и готовьте дома
Продукты существенно подорожали в последнее время, но планирование меню на некоторое время вперед может значительно улучшить ситуацию с точки зрения экономии средств (и калорий). Я использую ChatGPT для составления меню на неделю с указанием вкусовых предпочтений каждого члена семьи. Искусственный интеллект отлично справляется с этой задачей и выдает четкий список продуктов, который нужно купить. Это позволяет не тратить лишнего и не выбрасывать испортившиеся продукты.
По возможности сократите расходы, связанные с жильем
Жилье составляет самую большую долю семейного бюджета (~30%). Поэтому сокращение расходов на аренду или ипотеку (основная сумма долга, проценты, налоги и страхование) может высвободить значительные средства. К сожалению, ни один из вариантов снижения этих расходов не является простым и требует жертв, поэтому следует тщательно взвесить все возможные компромиссы.
Самое безболезненное, что можно сделать — хотя бы отслеживать цены на страхование недвижимости, если у вас есть ипотечный кредит. Например, проверьте актуальные условия и стоимость страховки в различных страховых компаниях через Финуслуги. Выбирайте страховку, которая будет выгодна вам, а не банку.
Страхование жизни
Регулярно оценивайте потребности и расходы на страхование жизни. Обычно я рекомендую страховать жизнь и здоровье тем, кто является единственным кормильцем семьи с иждивенцами (например, матери-одиночке с малолетним ребенком или мужчине, если его супруга не работает и занимается воспитанием детей). Но мере того, как у вас растут сбережения, а иждивенцы становятся более самостоятельными, потребности в страховании жизни могут меняться. Полис всегда можно заменить на более дешевый, с меньшим покрытием и/или более краткосрочный. Наконец, от него можно совсем отказаться, когда у вас будут сформированы существенные накопления или дети достигнут совершеннолетия.
Повседневная жизнь
Сократите текущие расходы на услуги, улучшающие образ жизни, отдав предпочтение тем, которые делают вас наиболее счастливыми.
Услуги, которые экономят ваше время — уборка, доставка еды, уход за питомцами, такси, автомойка, а также услуги по уходу за собой вроде салона красоты, массажа и персональных тренеровок — могут, конечно, упростить жизнь и помочь вам чувствовать себя лучше. Но они также могут иметь тенденцию бесконтрольно разрастаться. Если у вас не получается экономить и пополнять долгосрочный портфель, задумайтесь, действительно ли вы можете позволить себе текущий образ жизни.
Сокращение расходов на одну или две из этих услуг может высвободить удивительное количество денег для инвестиций.
Покупая автомобиль, выбирайте безопасность и доступность, а не роскошь и новизну
Автомобили стремительно падают в цене сразу при выезде из салона. Поэтому покупка нового роскошного автомобиля со всеми дополнительными опциями это дорогостоящее и неэффективное использование ваших с трудом заработанных средств. Покупка бюджетного, качественного нового или подержанного автомобиля и не в кредит, а на собственные накопленные деньги — это самое разумное, что вы можете сделать для своего бюджета.
Регулярно проверяйте цены на постоянные расходы
Размер постоянных расходов, таких как страхование автомобиля, интернет, сотовая связь, абонементы в спортзал, и т.п. часто можно снизить, проведя небольшой мониторинг цен в Интернете и сделав несколько телефонных звонков. Объясните, что вы выбираете поставщика услуг и хотите узнать о скидках для новых или существующих (постоянных) клиентов.
Не позвольте вовлечь в себя в гонку за «новыми технологиями»
Если вы регулярно обновляете свой телефон, ноутбук, беспроводные наушники, игровые приставки или часы, задумайтесь, насколько это необходимо и постарайтесь увеличить время использования каждого гаджета. Если устройство все еще работает, то вряд ли его действительно нужно менять, несмотря на всю привлекательность рекламных объявлений.
Выделите ежемесячный/еженедельный бюджет для своих детей
Никогда не бывает слишком рано (или поздно) учить своих детей обращаться с деньгами. Главный урок должен заключаться в том, что деньги — это ограниченный ресурс. Независимо от их возраста, выделите им ежемесячный (или еженедельный, если детям меньше 12 лет) бюджет на такие расходы, как игрушки, видеоигры, кино с друзьями, еда на вынос и т.д. Помогите им вести учет покупок, и, когда они приблизятся к лимиту за месяц, сообщите им, что придется подождать. Никаких исключений. Это научит их принимать более взвешенные финансовые решения, а вам поможет установить ограничения на то, сколько вы тратите на детские «хотелки».
Пересмотрите размер своих расходов на праздники и дни рождения
Вы можете обнаружить, что тратите тысячи и даже десятки тысяч рублей на чествование своих близких в праздники. Я не призываю отказаться от подарков или торжеств по разным поводам, но можно продумать щадящие варианты для бюджета. Например, устройте «Тайного Санту». Договоритесь об обмене подарками ручной работы (еще лучше — проведите совместный мастер-класс!), организуйте день рождения дома или в общественном парке. Существует множество творческих и продуманных способов показать любимым людям свои чувства, не тратя при этом слишком много.
В идеале, конечно, найти возможность увеличить норму сбережений за счет увеличения дохода, но это не всегда возможно. А вот тактику сокращения расходов может использовать практически любой человек независимо от уровня заработка.
Хотя сокращение трат требует от вас честного самоанализа, времени на планирование, творческого подхода и самопожертвования, оно может принести положительные денежные и психологические результаты. Например, если в возрасте 45 лет вы начнете ежемесячно направлять дополнительные 3000 рублей на брокерский счет, приносящий среднегодовой доход 13%, то через 20 лет сможете накопить дополнительно 3,4 миллиона рублей (720 000 рублей в виде ваших взносов и 2,7 миллиона рублей в виде дохода от инвестиций). При более высокой сумме взносов или среднегодовой доходности результаты будут еще более значительными. Будь то 500 рублей или 10 000 рублей в месяц — каждый рубль, который вы можете отложить и инвестировать, имеет значение.
Ниже будут перечислены несколько категорий расходов, где вы можете сэкономить.
Помните, что хотя приведенные ниже стратегии могут помочь любому человеку пересмотреть свои расходы, вы не должны чувствовать вину за траты в любой из этих категорий. Главное — найти правильный баланс, расставить приоритеты и сократить расходы там, где это возможно, чтобы в конечном итоге накопить достаточно средств для вашей безопасности.
Начните с перезагрузки
Подумайте о том, чтобы начать с перезагрузки бюджета, введя мораторий на необязательные расходы семьи. Это особенно полезный шаг, если вы тратите всю свою зарплату в ноль, но не понимаете, на что.
Неважно, на один, два, три или шесть месяцев, — поставьте перед собой цель прекратить все покупки «по желанию». Оставьте только необходимые расходы (коммуналка, питание, транспорт и др.) и подумайте о том, чтобы в конце каждого зарплатного периода или месяца переводить средства с вашего текущего банковского счета на накопительный, чтобы они оставались ликвидными.
Записывайте всё, что вы хотели купить, но не купили, а в конце перерыва оглянитесь на свои записи и поразмышляйте. Затем подсчитайте, сколько вы сэкономили. Результаты этого эксперимента по самодисциплине могут вас удивить. Скорее всего вы обнаружите, что для счастья вам нужно меньше вещей, и вы чувствуете себя лучше и безопаснее, когда экономите больше.
Перенаправьте любое запланированное или незапланированное увеличение денежного потока на сбережения
Вы выплатили кредит на машину, ипотеку или ваш ребенок перешел из частного детского сада/школы в государственный? Направьте все сэкономленные средства на инвестиционный счет, предназначенный для долгосрочных целей. Главное — делать это сразу, чтобы у вас не возникло привычки тратить эти высвободившиеся средства.
Избегайте изменения стиля жизни
Если вы стали зарабатывать больше, это не значит, что вы должны больше тратить. Возьмите премию, повышение зарплаты или любой другой дополнительный доход и направьте их в пенсионные сбережения.
Планируйте питание и готовьте дома
Продукты существенно подорожали в последнее время, но планирование меню на некоторое время вперед может значительно улучшить ситуацию с точки зрения экономии средств (и калорий). Я использую ChatGPT для составления меню на неделю с указанием вкусовых предпочтений каждого члена семьи. Искусственный интеллект отлично справляется с этой задачей и выдает четкий список продуктов, который нужно купить. Это позволяет не тратить лишнего и не выбрасывать испортившиеся продукты.
По возможности сократите расходы, связанные с жильем
Жилье составляет самую большую долю семейного бюджета (~30%). Поэтому сокращение расходов на аренду или ипотеку (основная сумма долга, проценты, налоги и страхование) может высвободить значительные средства. К сожалению, ни один из вариантов снижения этих расходов не является простым и требует жертв, поэтому следует тщательно взвесить все возможные компромиссы.
Самое безболезненное, что можно сделать — хотя бы отслеживать цены на страхование недвижимости, если у вас есть ипотечный кредит. Например, проверьте актуальные условия и стоимость страховки в различных страховых компаниях через Финуслуги. Выбирайте страховку, которая будет выгодна вам, а не банку.
Страхование жизни
Регулярно оценивайте потребности и расходы на страхование жизни. Обычно я рекомендую страховать жизнь и здоровье тем, кто является единственным кормильцем семьи с иждивенцами (например, матери-одиночке с малолетним ребенком или мужчине, если его супруга не работает и занимается воспитанием детей). Но мере того, как у вас растут сбережения, а иждивенцы становятся более самостоятельными, потребности в страховании жизни могут меняться. Полис всегда можно заменить на более дешевый, с меньшим покрытием и/или более краткосрочный. Наконец, от него можно совсем отказаться, когда у вас будут сформированы существенные накопления или дети достигнут совершеннолетия.
Повседневная жизнь
Сократите текущие расходы на услуги, улучшающие образ жизни, отдав предпочтение тем, которые делают вас наиболее счастливыми.
Услуги, которые экономят ваше время — уборка, доставка еды, уход за питомцами, такси, автомойка, а также услуги по уходу за собой вроде салона красоты, массажа и персональных тренеровок — могут, конечно, упростить жизнь и помочь вам чувствовать себя лучше. Но они также могут иметь тенденцию бесконтрольно разрастаться. Если у вас не получается экономить и пополнять долгосрочный портфель, задумайтесь, действительно ли вы можете позволить себе текущий образ жизни.
Сокращение расходов на одну или две из этих услуг может высвободить удивительное количество денег для инвестиций.
Покупая автомобиль, выбирайте безопасность и доступность, а не роскошь и новизну
Автомобили стремительно падают в цене сразу при выезде из салона. Поэтому покупка нового роскошного автомобиля со всеми дополнительными опциями это дорогостоящее и неэффективное использование ваших с трудом заработанных средств. Покупка бюджетного, качественного нового или подержанного автомобиля и не в кредит, а на собственные накопленные деньги — это самое разумное, что вы можете сделать для своего бюджета.
Регулярно проверяйте цены на постоянные расходы
Размер постоянных расходов, таких как страхование автомобиля, интернет, сотовая связь, абонементы в спортзал, и т.п. часто можно снизить, проведя небольшой мониторинг цен в Интернете и сделав несколько телефонных звонков. Объясните, что вы выбираете поставщика услуг и хотите узнать о скидках для новых или существующих (постоянных) клиентов.
Не позвольте вовлечь в себя в гонку за «новыми технологиями»
Если вы регулярно обновляете свой телефон, ноутбук, беспроводные наушники, игровые приставки или часы, задумайтесь, насколько это необходимо и постарайтесь увеличить время использования каждого гаджета. Если устройство все еще работает, то вряд ли его действительно нужно менять, несмотря на всю привлекательность рекламных объявлений.
Выделите ежемесячный/еженедельный бюджет для своих детей
Никогда не бывает слишком рано (или поздно) учить своих детей обращаться с деньгами. Главный урок должен заключаться в том, что деньги — это ограниченный ресурс. Независимо от их возраста, выделите им ежемесячный (или еженедельный, если детям меньше 12 лет) бюджет на такие расходы, как игрушки, видеоигры, кино с друзьями, еда на вынос и т.д. Помогите им вести учет покупок, и, когда они приблизятся к лимиту за месяц, сообщите им, что придется подождать. Никаких исключений. Это научит их принимать более взвешенные финансовые решения, а вам поможет установить ограничения на то, сколько вы тратите на детские «хотелки».
Пересмотрите размер своих расходов на праздники и дни рождения
Вы можете обнаружить, что тратите тысячи и даже десятки тысяч рублей на чествование своих близких в праздники. Я не призываю отказаться от подарков или торжеств по разным поводам, но можно продумать щадящие варианты для бюджета. Например, устройте «Тайного Санту». Договоритесь об обмене подарками ручной работы (еще лучше — проведите совместный мастер-класс!), организуйте день рождения дома или в общественном парке. Существует множество творческих и продуманных способов показать любимым людям свои чувства, не тратя при этом слишком много.
