Предлагаю начать эту неделю с размышлений о психологии денег. Один их моих любимых авторов — Морган Хаусел — написал заметку об искусстве и науке тратить деньги. Я перевела её для вас. Давайте прочтем.
Итак, Искусство и наука тратить деньги.
“Бывший генеральный директор General Electric Джек Уэлч чуть не умер от сердечного приступа. Несколько лет спустя его спросили, о чем он думал, когда находился на волосок от смерти по пути в больницу.
"Черт возьми, я потратил слишком мало денег", - ответил Уэлч.
Интервьюер Стюарт Варни удивленно переспросил, почему именно эта мысль пришла Уэлчу на ум в тот момент.
Он ответил: «Мы все являемся продуктом своего прошлого. Я еле сводил концы с концами, когда был молод, поэтому стал очень прижимистым. Я всю жизнь покупал только дешевое вино»
«После сердечного приступа, — продолжил Уэлч, — я поклялся Богу, что больше никогда не куплю бутылку вина меньше чем за сто долларов. Это был единственный вывод из пережитого опыта".
«И всё?», — переспросил удивленный Варни.
«И всё», — ответил Уэлч.
Деньги крайне сложны. Человеческая природа бросает вызов логике - деньги это очень личная, запутанная и эмоциональная сфера.
Наука под названием «поведенческие финансы» очень хорошо продвинулась в изучении наших отношений с деньгами. Но большая часть внимания в ней уделяется тому, как люди инвестируют. История Уэлча показывает, насколько глубже можно разбираться в психологии денег. То, как вы тратите деньги, может быть проявлением вашего внутреннего экзистенциального выбора: что вы считаете ценным, с кем вы хотите проводить время, почему вы выбрали свою работу и какое внимание вы хотите получить от других людей.
Есть наука о том, как тратить деньги - как совершить выгодную сделку, как рассчитать бюджет и тому подобное.
Но есть и искусство тратить. Часть, которая не может быть количественно оценена и будет варьироваться от человека к человеку.
В своей книге я назвал деньги «величайшим шоу на земле” из-за их способности раскрывать характер и ценности людей. То, как люди вкладывают свои деньги, как правило, скрыто от глаз. Но то, как они тратят, гораздо более заметно. Поэтому ваши траты могут рассказать о вас очень и очень многое. Тема становится еще более увлекательной, поскольку мы все разные, и в ней нет правильных и неправильных ответов.
Однако вот несколько вещей, которые я заметил в искусстве тратить деньги.
1. Ваш семейный опыт и прошлый опыт сильно влияют на ваши предпочтения в расходах.
Мне нравится этот заголовок Washington Post от июня 1927 года — перед самым началом Великой депрессии:
(«Чем чаще вами пренебрегали, когда вы были бедны, тем больше вы наслаждаетесь, демонстрируя своё богатство»)
Он вне времени и так многое объясняет.
После локдаунов Covid возникла концепция «расходов на месть» - бешеный взрыв потребления, сносящий на своем пути всё, в чем мы себе отказывали в 2020 году.
Расходы на месть есть и на более широком уровне. Самые потрясающие примеры, которые я видел, — это богатые взрослые, которые росли бедными и подвергались издевательствам, оскорблениям и насмешкам за свою бедность в детстве. Их стремление мстить может стать постоянным.
Если вы погрузитесь в это, то наверняка заметите, что непропорциональная доля тех, у кого самые большие дома, самые быстрые автомобили и самые блестящие украшения, росли в стесненных условиях. Часть их текущих расходов идут не на выгоды от показных материальных благ, а совершаются для исцеления душевных ран, нанесенных обществом в ранние годы.
Даже если «рана» - неподходящее слово, желание показать миру свои достижения увеличивается, если ваше детство прошло в травмирующей бедности. Для тех, кто вырос в богатой семье со «старыми» деньгами, Lamborghini может быть символом безвкусного эгоизма; для тех, кто вырос ни с чем, автомобиль может стать символом личных побед.
Много трат совершается ради удовлетворения глубоко укоренившейся психологической травмы.
2. Захваченные расходами: вместо того, чтобы жить на деньги, вы живете ради денег.
Джордж Вандербильт провел шесть лет, строя дом в Билтиморе площадью 135 000 квадратных футов - с 40 главными спальнями и штатным персоналом 400 человек, - но провел в нём очень мало времени, поскольку «он был совершенно не приспособлен для жизни».
Тем не менее, дом стоил так дорого, что его содержание чуть не обанкротило Вандербильта. 90% земли было продано для оплаты долгов по налогам, а сам дом превратился в туристическую достопримечательность.
В 1875 году в статье написали, что светские львы «предаются удовольствиям независимо от затрат". Наследник Вандербильта ответил, что они «отдаются расходам независимо от удовольствия".
Пример Вандербильтов, очевидно, экстремален, но это эта черта присуща и обычным людям.
Приверженность расходам независимо от удовольствия, которое они приносят.
Отчасти это последствие нашей веры в то, что траты сделают нас счастливее. Если этого не происходит, и вы не получаете радости от своих покупок, то приходите к выводу, что потратили ещё недостаточно и удваиваете расходы снова и снова.
Я часто задавался вопросом, сколько личных банкротств и финансовых проблем было вызвано тратами, которые изначально не приносили радости. Должно быть, их число огромно. И это двойная потеря: вы не только попали в беду, но даже не кайфанули на пути к ней.
У меня есть старый друг, который погряз в долгах по кредитке, чтобы покататься на лыжах в Европе, и он наслаждался каждой секундой, проведенной в горах. Я могу понять это решение, хотя никому не рекомендую поступать так же. Парень берет от своих денег максимум.
Но как насчет тех, чьи расходы обусловлены верой, что деньги должны быть потрачены, независимо от того, какое удовольствие они приносят? Деньги держат их за шею; они находятся в их плену.
3. Инерция бережливости: проведя жизнь экономя, вы не можете разрешить себе тратить.
Зачастую, чего мы действительно хотим от денег, так это перестать о них думать. Иметь достаточно средств для того, чтобы больше не переживать о финансах и сосредоточиться на чем-то другом.
Но эта конечная цель может пойти прахом, если ваша зацикленность на сбережениях станет неотъемлемой частью вашей личности. У вас не получится перестать фокусироваться на деньгах, потому что сам фокус — это большая часть того, кто вы есть.
Если вы развиваете в себе экономность и живете гораздо скромней, чем могли бы - поздравляю, вы молодец. Но что, если вы никогда не сможете вырваться из этой системы и продолжите существовать в режиме жесткой экономии даже после того, как накопите достаточно средств для безбедной жизни? Как вам такое?
Многие финансовые советники говорят, что одна из самых больших проблем заключается в том, чтобы заставить клиентов тратить деньги на пенсии. Даже подходящую, консервативную сумму денег. Бережливость становится настолько большой частью личности некоторых людей, что они никак не могут переключиться на траты.
Я думаю, что для некоторых это нормально. Наблюдение за своим портфелем доставляет им больше удовольствия, чем расходы.
Но те, чья конечная цель - перестать думать о деньгах, заходят в тупик. Отказ признать, что вы достигли своей цели, по сути, то же самое, что провал в её достижении.
4. Эмоциональная привязанность к крупным покупкам, особенно к дому.
Мы с женой гордимся тем, что принимаем финансовые решения без эмоций. Но несколько лет назад мы находились в поисках дома. Изучив варианты в интернете, мы выбрали понравившийся и отправились на просмотр, обещая себе, что не будем торопиться с решением.
Подъехав к воротам, моя жена вскрикнула: «Он мне нравится!». Мне тоже. У нас был маленький сын — наш первенец — а во дворе были детские качели на дереве. Идеально.
И все. Мы были под эмоциями и ничего не могли с этим поделать.
Мы ни о чем не жалеем — дом действительно был великолепен. Просто не делайте вид, что вы можете принимать судьбоносные решения, и относиться к ним как к математическим задачкам.
Джейсон Цвейг из The Wall Street Journal однажды написал, как его мама продавала свой старый дом:
«У меня нет эмоциональной привязанности к дому; он мне никогда не нравился, - сказала нам мама, — но я не могу просто так забыть и оставить все те воспоминания о событиях нашей семейной жизни, которые проходили здесь».
Если бы я спросил: "Сколько стоят воспоминания о времени, проведенном с вашими детьми?», вы бы ответили, что они бесценны. Но если бы я спросил: "Сколько стоит дом, где вы вырастили своих детей?» или «Как жизнь в вашем городе влияет на вашу зарплату?», вы, вероятно, могли бы с легкостью назвать цифру.
Понимание разницы помогает объяснить множество наших решений о расходах.
5. Радость, которую приносят покупки, уменьшается по мере роста доходов, потому что в них вложено меньше борьбы, жертв и пота.
В своей книге 1903 года "В поисках простой жизни" Уильям Доусон пишет:
Все удовольствие от денег заканчивается в тот момент, когда экономить больше не нужно. Человек, который может купить всё что захочет, не ценит то, что он покупает.
Вспомните, как вы себя чувствовали, когда получили свою первую зарплату. Скорее всего, вы были преисполнены радостью: "Я сделал это. Я купил это. На мои собственные деньги!». Переход от невозможности ничего купить к возможности что-то купить - удивительное чувство. Разрыв между усилиями и вознаграждением делает людей счастливыми.
Сравните те покупки с более поздними, когда ваш заработок и сбережения уже выросли (я надеюсь). Дело вовсе не в том, что траты больше не приносят вам радости, но они уже не так захватывающи, как были раньше, когда каждый доллар доставался с большим трудом.
Я знаю парня, у которого есть личный шеф-повар. Он ест 5-звездочные блюда три раза в день в течение многих лет. Это потрясающе; я бы солгал, если бы сказал, что не завидую ему. Но мне интересно, уменьшается ли со временем удовольствие от такой еды. Ему не нужно прикладывать никаких усилий, чтобы есть эти блюда - нет никаких ожиданий, никакого бронирования и предвкушения, нет контрастного разрыва между "нормальной" едой и его ежедневными деликатесами.
Есть поговорка, что лучшая еда, которую вы когда-либо пробовали, — это стакан воды во время жажды. Все формы расходов имеют этот эквивалент.
Позвольте мне закончить мудрой цитатой Ричарда Никсона:
«Самые несчастные люди мира — это люди, живущие на благодатных землях, таких как Южное побережье Франции, Ньюпорт, Палм-Спрингс и Палм-Бич. Каждый вечер они ходят на вечеринки. Каждый день играют в гольф. Много пьют. Очень много говорят. Очень мало думают. Потом выходят на пенсию. Без всякой цели.
Есть те, кто не согласится с этим, и скажет: «Господи, если бы я мог просто быть миллионером! Это было бы замечательно. Если бы мне не приходилось работать каждый день, если бы я мог просто рыбачить, охотиться, играть в гольф или путешествовать, это была бы самая замечательная жизнь», — они не знают жизни. Цель делает жизнь наполненной смыслом. Цель. Битва. Борьба - даже если вы ее не выиграете».
6. Задавать вопросы на 3 доллара вместо вопросов на 30 000 долларов.
Есть поговорка: откладывайте немного денег каждый месяц, и в конце года вы будете удивлены, как немного денег вы отложили.
Автор Рамит Сети утверждает, что слишком много людей задают вопросы на 3 доллара (могу ли я позволить себе этот латте?) хотя для финансового успеха имеют значение лишь вопросы на 30 000 долларов (в какой колледж я должен пойти?).
Историк Сирил Паркинсон придумал вещь под названием «Закон тривиальности Паркинсона». Он гласит: «Количество внимания, которое требует проблема, обратно пропорционально её важности».
Паркинсон описал вымышленный финансовый комитет, решающий 3 задачи: утверждение бюджета на ядерный реактор, стоимостью 10 миллионов долларов; на парковку для велосипедов сотрудников за 400 долларов и двадцатидолларовый бюджет на закуски для сотрудников в комнате отдыха.
Комитет немедленно утверждает ядерный реактор, стоимостью 10 миллионов долларов, потому что эта сумма слишком велика для анализа, альтернативы слишком пугают, и никто в комитете не является экспертом в области ядерной энергетики.
Велосипедная парковка вызывает значительно больше споров. Члены комитета обсуждают, будет ли достаточно велосипедной стойки или парковка должна иметь крышу (деревянную или алюминиевую?), потому что у них есть некоторый опыт взаимодействия с велосипедными парковками рядом с домом.
Закуски занимают две трети дебатов, ведь у каждого есть твердое мнение о том, какой кофе лучше, какое печенье, чипсы и т. д.
Многие семьи живут по тому же принципу.
7. Расходы на социальное стремление: просачивание моделей потребления от одной социально-экономической группы к другой.
Экономист Джозеф Стиглиц однажды написал: «Просачивающаяся экономика может быть химерой, но просачивающееся экономическое поведение очень реально».
Нет такого понятия, как объективный уровень богатства. Всё относительно. Люди оглядываются вокруг и говорят: "Что это за человек за рулем, где он живет, какую одежду он носит?». Стремления откалиброваны соответствующим образом.
На прошлой неделе я разговаривал с исполнительным редактором-основателем журнала Wired Кевином Келли. Он поднял интересную тему: если вы хотите знать, на что группы с низким доходом будут тратить свои деньги в будущем, посмотрите, что сегодня делают группы с более высоким доходом.
Европейские каникулы когда-то были эксклюзивным местом встречи богатых. Затем они просочились вниз.
То же самое с частными школами. Когда-то они были заняты детьми людей с самыми высокими доходами. Затем туда стали стремиться менее обеспеченные.
То же самое с инвестированием. В 1929 году - на пике пузыря 20-х годов - только пять процентов американцев владели акциями, практически все они очень богаты. Сегодня 58% семей владеют акциями в той или иной форме.
То же самое с двумя машинами на семью, газонами, гардеробными, гранитными столешницами, шестиконфорочными печами, путешествиями на джетах и даже всей концепцией финансовой независимости и выхода на пенсию.
Одна из причин, по которой эти продукты распространились в массы, заключается в том, что они стали дешевле. Но причина, по которой они стали дешевле, заключается в том, что со стороны масс был такой большой спрос, что он подтолкнул компании к инновациям и изобретению новых способов массового производства.
Людям нравится подражать другим, особенно тем, кто, как им кажется, живет лучшей жизнью. Так было и будет всегда.
8. Недооценка долгосрочной стоимости покупок и чрезмерный акцент на первоначальной цене.
Обычно можно найти кого-то, кто купил свой дом, скажем, в 1974 году, примерно за 60 000 долларов. Сегодня он стоит, возможно, 350 000 долларов. Владельцы, несомненно, чувствуют, что они отлично вложились.
Но если посчитать, то эти цифры означают среднегодовую доходность на уровне 3,75%. Налоги на недвижимость, как правило, составляют в среднем около 1% в год, поэтому реальная доходность этих инвестиций составляет 2,75% годовых. Обслуживание и ремонт сильно разнятся в цене, но на них будет уходить еще около 1%-3% от стоимости дома ежегодно.
Так выгодное ли это вложение? Увы, не очень.
Нам легко считать цену — посмотреть, за сколько изначально купили и впоследствии продали.
Расходы понять труднее. Они, как правило, медленно капают небольшими суммами, которые легко игнорировать в моменте, но если сложить всё вместе, то их размер поражает.
То же самое с автомобилями, лодками и хобби. Можно сказать, что стоимость курения сигарет — это цена пачки плюс долгосрочные медицинские расходы на борьбу с последствиями этой привычки. Первое посчитать легко, второе — крайне затруднительно.
9. Никого так не впечатляют ваши покупки как вас самих.
Когда вы видите кого-то за рулем классной машины, вы редко думаете: «Ого, какой крутой парень на тачке!». Вместо этого вы представляете: «Ух, если бы у меня была такая машина, все вокруг думали бы, что я крутой!». Подсознательно или нет, но именно эти мысли приходят нам на ум.
Есть парадокс: люди, как правило, хотят, чтобы богатство сигнализировало другим о том, что их следует любить и жаловать. Но в реальности люди не спешат восхищаться вами не потому, что богатство не вызывает восхищения, а потому, что они используют ваше богатство как эталон для их собственного желания нравиться другим и вызывать восхищение.
В день, когда родился мой сын, я написал ему письмо. В нем есть такой абзац:
«Ты можешь считать, что хочешь дорогую машину, крутые часы и огромный дом. Но уверяю тебя, это не так. Ты хочешь уважения и восхищения со стороны других людей, и думаешь, что дорогие вещи тебе его принесут. Но этого почти никогда не происходит — особенно со стороны людей, от которых ты ждешь уважения и восхищения».
Сейчас мне так же, как и раньше нравятся красивые дома и машины. Смысл не в том, чтобы отговаривать вас от них.
Я лишь хочу, чтобы вы понимали, что никто так не впечатлен вашими покупками как вы сами. Более того, никто не думает о вас так много как вы сами. Все заняты собой.
Люди стремятся к тому, чтобы их уважали, но деньги и покупка дорогих вещей принесут меньший результат, чем вы ожидаете. Если ваша цель - уважение и восхищение, будьте осторожны с тем, как вы их добиваетесь. Скромность, доброта и эмпатия принесут вам больше уважения, чем лошадиные силы.
10. Незнание того, какие траты сделают вас счастливыми, поскольку вы не пробовали достаточно новых и странных форм расходов.
Эволюция - самая мощная сила в мире, способная превращать одноклеточные организмы в современных людей.
Но эволюция понятия не имеет, что она делает. Нет ни инструкции, ни руководства, ни свода правил. Она не всегда хорошо справляется с селекцией нужных качеств.
Её сила в том, что она «испытывает» триллионы за триллионами различных мутаций и безжалостно убивает те, что не работают. Победители остаются.
В эволюционной биологии существует теория под названием Фундаментальная теорема Фишера о естественном отборе. Идея заключается в том, что разнообразие равно силе, потому что чем вариативнее популяция, тем больше шансов придумать новые черты, из которых можно выбирать. Никто не может знать заранее, какие черты будут полезны; эволюция работает не так. Но если вы создадите много черт, полезная - какой бы она ни была — будет где-то среди них.
Здесь есть важная аналогия с тратой денег.
Многие люди понятия не имеют, какие расходы сделают их счастливыми. Что купить? Куда поехать? Сколько сэкономить? Нет единого ответа на эти вопросы, потому что мы все разные. Люди принимают как данность то, что говорит им общество — всё самое дорогое принесет больше радости.
Но это не так. Вы должны попробовать потратить деньги на тонны разных странных вещей, прежде чем найти то, что подходит именно вам. Для одних это путешествие; другие терпеть не могут быть вдали от дома. Кто-то обожает хорошие рестораны; другие не понимают шумихи и предпочитают дешевую пиццу. Я знаю людей, которые думают, что тратить деньги на авиабилет в бизнес-классе — это афера. Другие не осмелились бы сидеть далее четвертого ряда. Каждому свое.
Чем больше различных видов расходов вы протестируете, тем ближе вы, скорее всего, доберетесь до системы, которая вам подходит. Тестовые расходы не обязательно должны быть большими: здесь новое блюдо за 10 долларов, развлечение за 75 долларов, пара красивых туфель и т. д.
Вновь процитирую Рамита Сети: «Бережливость заключается в том, чтобы без сожаления тратить на то, что вы любите и безжалостно экономить на том, к чему вы равнодушны».
Нет инструкции, которая поможет определить, какие расходы сделают вас счастливыми — вы должны попробовать миллион разных вариантов, чтобы выяснить, что подходит именно вам.
11. Деньги — сигнал для общества
Есть поговорка, что если вы получите общественное признание за пожертвование денег, то это не благотворительность, а филантропия. А если вы требуете за это признания, то даже не благотворительность, а деловая сделка. Существует явная социальная выгода для вас, благотворителя, в дополнение к выгоде получателя пожертвования.
Я не говорю об этом в негативном ключе: хороших пожертвований на достойные цели было бы меньше, если бы благотворители не получали признания.
Большинство наших расходов имеют две цели: принести какую-то пользу владельцу и сигнализировать о чем-то другим людям.
Дома, автомобили, одежда, ювелирные изделия, очевидно, вписываются в эту категорию. И даже путешествия тоже - сколько мест отдыха выбрано, по крайней мере отчасти, из-за того, что там можно сделать хорошую фотографию в Instagram, или просто потому, что название места круто звучит. (Я думаю, что большинство отпусков на Бали попадают в эту категорию).
Психолог Джонатан Хайдт говорит, что люди не общаются в социальных сетях; они друг перед другом красуются. Деньги тратятся так же.
И не всегда это плохо. Если утром перед отъездом из дома вы просто подумали о том, в какой одежде будете выглядеть лучше, значит вы представляли, какой сигнал будете подавать другим. Дело может быть даже не в стремлении выглядеть лучше: намеренно небрежный вид на официальной встрече посылает мощный сигнал о том, кто обладает властью. Прежде чем быть пойманным на обмане, Сэм Бэнкман-Фрид сказал, что специально носил шорты вместо брюк, чтобы создать вокруг себя мистический ореол.
Мы часто тратим деньги «на себя» с целью повлиять на то, что думают о нас другие люди.
Это должно вызвать три вопроса: на чье мнение вы пытаетесь повлиять, почему и обращают ли эти люди внимание?
12. Социальная иерархия расходов, позиционирование среди сверстников.
Есть старая шутка о двух туристах, которые сталкиваются с медведем в лесу. Один начинает убегать, а другой кричит: "Ты сумасшедший, ты не можешь обогнать медведя!" Бегун отвечает: "Мне не обязательно быть быстрее медведя. Мне нужно быть только быстрее тебя".
Весь ваш успех зависит от кого-то другого — обычно от тех, кто вас окружает.
Это важно в контексте расходования денег, потому что для многих вопрос о том, является ли покупка хорошей, на самом деле звучит так: «Ваша покупка лучше покупок других людей?» Вопрос «достаточно ли большой у вас дом?», на самом деле звучит так: "Ваш дом больше, чем дом вашего соседа?"
Мало того, что вы хотите превзойти своих сверстников, но вы также можете почувствовать необходимость постоянно превышать по свои собственные расходы. Отпуск в этом году дороже, чем в прошлом? Следующая машина выше классом, чем предыдущая?
Деньги для некоторых людей — это не столько актив, сколько социальный пассив, который лишает их жизни в погоне за статусом и может сделать несчастными.
Можно попасть в опасную ловушку, если не знать эту игру и её правила. Монтескье написал 275 лет назад: «Если бы мы хотели быть просто счастливыми, то легко бы этого достигли; но мы хотим быть счастливее других людей, а это всегда трудно, поскольку другие всегда кажутся нам счастливее, чем они есть на самом деле».
13. Расходы могут быть отражением того, как тяжело вы работали и сколько нервов было потрачено ради зарплаты.
У того, кто работает 100 часов в неделю и ненавидит свою работу, может возникнуть желание легкомысленно потратить зарплату в попытках компенсировать свои страдания.
Я никогда не видел, чтобы деньги сжигали дыру в чьем-то кармане быстрее, чем у инвестиционного банкира, получившего свой ежегодный бонус. После 12 месяцев моделирования в Excel до 3 часов ночи, возникает желание доказать себе, что оно того стоило, и возместить всё, чем ради этого жертвовал. Это подобно тому, как человек, державшийся под водой минуту, не сделает спокойный вдох, когда вынырнет, а будет жадно хватать воздух.
Зачастую верно и обратное. Я могу подтвердить это только примерами из жизни, но те люди, кто больше всего способен к сбережениям, обычно любят свою работу. У них нет желания компенсировать свои усилия большими расходами.
Нет смысла покупать счастье за деньги, если вы и так уже счастливы.
Итак, Искусство и наука тратить деньги.
“Бывший генеральный директор General Electric Джек Уэлч чуть не умер от сердечного приступа. Несколько лет спустя его спросили, о чем он думал, когда находился на волосок от смерти по пути в больницу.
"Черт возьми, я потратил слишком мало денег", - ответил Уэлч.
Интервьюер Стюарт Варни удивленно переспросил, почему именно эта мысль пришла Уэлчу на ум в тот момент.
Он ответил: «Мы все являемся продуктом своего прошлого. Я еле сводил концы с концами, когда был молод, поэтому стал очень прижимистым. Я всю жизнь покупал только дешевое вино»
«После сердечного приступа, — продолжил Уэлч, — я поклялся Богу, что больше никогда не куплю бутылку вина меньше чем за сто долларов. Это был единственный вывод из пережитого опыта".
«И всё?», — переспросил удивленный Варни.
«И всё», — ответил Уэлч.
Деньги крайне сложны. Человеческая природа бросает вызов логике - деньги это очень личная, запутанная и эмоциональная сфера.
Наука под названием «поведенческие финансы» очень хорошо продвинулась в изучении наших отношений с деньгами. Но большая часть внимания в ней уделяется тому, как люди инвестируют. История Уэлча показывает, насколько глубже можно разбираться в психологии денег. То, как вы тратите деньги, может быть проявлением вашего внутреннего экзистенциального выбора: что вы считаете ценным, с кем вы хотите проводить время, почему вы выбрали свою работу и какое внимание вы хотите получить от других людей.
Есть наука о том, как тратить деньги - как совершить выгодную сделку, как рассчитать бюджет и тому подобное.
Но есть и искусство тратить. Часть, которая не может быть количественно оценена и будет варьироваться от человека к человеку.
В своей книге я назвал деньги «величайшим шоу на земле” из-за их способности раскрывать характер и ценности людей. То, как люди вкладывают свои деньги, как правило, скрыто от глаз. Но то, как они тратят, гораздо более заметно. Поэтому ваши траты могут рассказать о вас очень и очень многое. Тема становится еще более увлекательной, поскольку мы все разные, и в ней нет правильных и неправильных ответов.
Однако вот несколько вещей, которые я заметил в искусстве тратить деньги.
1. Ваш семейный опыт и прошлый опыт сильно влияют на ваши предпочтения в расходах.
Мне нравится этот заголовок Washington Post от июня 1927 года — перед самым началом Великой депрессии:
(«Чем чаще вами пренебрегали, когда вы были бедны, тем больше вы наслаждаетесь, демонстрируя своё богатство»)
Он вне времени и так многое объясняет.
После локдаунов Covid возникла концепция «расходов на месть» - бешеный взрыв потребления, сносящий на своем пути всё, в чем мы себе отказывали в 2020 году.
Расходы на месть есть и на более широком уровне. Самые потрясающие примеры, которые я видел, — это богатые взрослые, которые росли бедными и подвергались издевательствам, оскорблениям и насмешкам за свою бедность в детстве. Их стремление мстить может стать постоянным.
Если вы погрузитесь в это, то наверняка заметите, что непропорциональная доля тех, у кого самые большие дома, самые быстрые автомобили и самые блестящие украшения, росли в стесненных условиях. Часть их текущих расходов идут не на выгоды от показных материальных благ, а совершаются для исцеления душевных ран, нанесенных обществом в ранние годы.
Даже если «рана» - неподходящее слово, желание показать миру свои достижения увеличивается, если ваше детство прошло в травмирующей бедности. Для тех, кто вырос в богатой семье со «старыми» деньгами, Lamborghini может быть символом безвкусного эгоизма; для тех, кто вырос ни с чем, автомобиль может стать символом личных побед.
Много трат совершается ради удовлетворения глубоко укоренившейся психологической травмы.
2. Захваченные расходами: вместо того, чтобы жить на деньги, вы живете ради денег.
Джордж Вандербильт провел шесть лет, строя дом в Билтиморе площадью 135 000 квадратных футов - с 40 главными спальнями и штатным персоналом 400 человек, - но провел в нём очень мало времени, поскольку «он был совершенно не приспособлен для жизни».
Тем не менее, дом стоил так дорого, что его содержание чуть не обанкротило Вандербильта. 90% земли было продано для оплаты долгов по налогам, а сам дом превратился в туристическую достопримечательность.
В 1875 году в статье написали, что светские львы «предаются удовольствиям независимо от затрат". Наследник Вандербильта ответил, что они «отдаются расходам независимо от удовольствия".
Пример Вандербильтов, очевидно, экстремален, но это эта черта присуща и обычным людям.
Приверженность расходам независимо от удовольствия, которое они приносят.
Отчасти это последствие нашей веры в то, что траты сделают нас счастливее. Если этого не происходит, и вы не получаете радости от своих покупок, то приходите к выводу, что потратили ещё недостаточно и удваиваете расходы снова и снова.
Я часто задавался вопросом, сколько личных банкротств и финансовых проблем было вызвано тратами, которые изначально не приносили радости. Должно быть, их число огромно. И это двойная потеря: вы не только попали в беду, но даже не кайфанули на пути к ней.
У меня есть старый друг, который погряз в долгах по кредитке, чтобы покататься на лыжах в Европе, и он наслаждался каждой секундой, проведенной в горах. Я могу понять это решение, хотя никому не рекомендую поступать так же. Парень берет от своих денег максимум.
Но как насчет тех, чьи расходы обусловлены верой, что деньги должны быть потрачены, независимо от того, какое удовольствие они приносят? Деньги держат их за шею; они находятся в их плену.
3. Инерция бережливости: проведя жизнь экономя, вы не можете разрешить себе тратить.
Зачастую, чего мы действительно хотим от денег, так это перестать о них думать. Иметь достаточно средств для того, чтобы больше не переживать о финансах и сосредоточиться на чем-то другом.
Но эта конечная цель может пойти прахом, если ваша зацикленность на сбережениях станет неотъемлемой частью вашей личности. У вас не получится перестать фокусироваться на деньгах, потому что сам фокус — это большая часть того, кто вы есть.
Если вы развиваете в себе экономность и живете гораздо скромней, чем могли бы - поздравляю, вы молодец. Но что, если вы никогда не сможете вырваться из этой системы и продолжите существовать в режиме жесткой экономии даже после того, как накопите достаточно средств для безбедной жизни? Как вам такое?
Многие финансовые советники говорят, что одна из самых больших проблем заключается в том, чтобы заставить клиентов тратить деньги на пенсии. Даже подходящую, консервативную сумму денег. Бережливость становится настолько большой частью личности некоторых людей, что они никак не могут переключиться на траты.
Я думаю, что для некоторых это нормально. Наблюдение за своим портфелем доставляет им больше удовольствия, чем расходы.
Но те, чья конечная цель - перестать думать о деньгах, заходят в тупик. Отказ признать, что вы достигли своей цели, по сути, то же самое, что провал в её достижении.
4. Эмоциональная привязанность к крупным покупкам, особенно к дому.
Мы с женой гордимся тем, что принимаем финансовые решения без эмоций. Но несколько лет назад мы находились в поисках дома. Изучив варианты в интернете, мы выбрали понравившийся и отправились на просмотр, обещая себе, что не будем торопиться с решением.
Подъехав к воротам, моя жена вскрикнула: «Он мне нравится!». Мне тоже. У нас был маленький сын — наш первенец — а во дворе были детские качели на дереве. Идеально.
И все. Мы были под эмоциями и ничего не могли с этим поделать.
Мы ни о чем не жалеем — дом действительно был великолепен. Просто не делайте вид, что вы можете принимать судьбоносные решения, и относиться к ним как к математическим задачкам.
Джейсон Цвейг из The Wall Street Journal однажды написал, как его мама продавала свой старый дом:
«У меня нет эмоциональной привязанности к дому; он мне никогда не нравился, - сказала нам мама, — но я не могу просто так забыть и оставить все те воспоминания о событиях нашей семейной жизни, которые проходили здесь».
Если бы я спросил: "Сколько стоят воспоминания о времени, проведенном с вашими детьми?», вы бы ответили, что они бесценны. Но если бы я спросил: "Сколько стоит дом, где вы вырастили своих детей?» или «Как жизнь в вашем городе влияет на вашу зарплату?», вы, вероятно, могли бы с легкостью назвать цифру.
Понимание разницы помогает объяснить множество наших решений о расходах.
5. Радость, которую приносят покупки, уменьшается по мере роста доходов, потому что в них вложено меньше борьбы, жертв и пота.
В своей книге 1903 года "В поисках простой жизни" Уильям Доусон пишет:
Все удовольствие от денег заканчивается в тот момент, когда экономить больше не нужно. Человек, который может купить всё что захочет, не ценит то, что он покупает.
Вспомните, как вы себя чувствовали, когда получили свою первую зарплату. Скорее всего, вы были преисполнены радостью: "Я сделал это. Я купил это. На мои собственные деньги!». Переход от невозможности ничего купить к возможности что-то купить - удивительное чувство. Разрыв между усилиями и вознаграждением делает людей счастливыми.
Сравните те покупки с более поздними, когда ваш заработок и сбережения уже выросли (я надеюсь). Дело вовсе не в том, что траты больше не приносят вам радости, но они уже не так захватывающи, как были раньше, когда каждый доллар доставался с большим трудом.
Я знаю парня, у которого есть личный шеф-повар. Он ест 5-звездочные блюда три раза в день в течение многих лет. Это потрясающе; я бы солгал, если бы сказал, что не завидую ему. Но мне интересно, уменьшается ли со временем удовольствие от такой еды. Ему не нужно прикладывать никаких усилий, чтобы есть эти блюда - нет никаких ожиданий, никакого бронирования и предвкушения, нет контрастного разрыва между "нормальной" едой и его ежедневными деликатесами.
Есть поговорка, что лучшая еда, которую вы когда-либо пробовали, — это стакан воды во время жажды. Все формы расходов имеют этот эквивалент.
Позвольте мне закончить мудрой цитатой Ричарда Никсона:
«Самые несчастные люди мира — это люди, живущие на благодатных землях, таких как Южное побережье Франции, Ньюпорт, Палм-Спрингс и Палм-Бич. Каждый вечер они ходят на вечеринки. Каждый день играют в гольф. Много пьют. Очень много говорят. Очень мало думают. Потом выходят на пенсию. Без всякой цели.
Есть те, кто не согласится с этим, и скажет: «Господи, если бы я мог просто быть миллионером! Это было бы замечательно. Если бы мне не приходилось работать каждый день, если бы я мог просто рыбачить, охотиться, играть в гольф или путешествовать, это была бы самая замечательная жизнь», — они не знают жизни. Цель делает жизнь наполненной смыслом. Цель. Битва. Борьба - даже если вы ее не выиграете».
6. Задавать вопросы на 3 доллара вместо вопросов на 30 000 долларов.
Есть поговорка: откладывайте немного денег каждый месяц, и в конце года вы будете удивлены, как немного денег вы отложили.
Автор Рамит Сети утверждает, что слишком много людей задают вопросы на 3 доллара (могу ли я позволить себе этот латте?) хотя для финансового успеха имеют значение лишь вопросы на 30 000 долларов (в какой колледж я должен пойти?).
Историк Сирил Паркинсон придумал вещь под названием «Закон тривиальности Паркинсона». Он гласит: «Количество внимания, которое требует проблема, обратно пропорционально её важности».
Паркинсон описал вымышленный финансовый комитет, решающий 3 задачи: утверждение бюджета на ядерный реактор, стоимостью 10 миллионов долларов; на парковку для велосипедов сотрудников за 400 долларов и двадцатидолларовый бюджет на закуски для сотрудников в комнате отдыха.
Комитет немедленно утверждает ядерный реактор, стоимостью 10 миллионов долларов, потому что эта сумма слишком велика для анализа, альтернативы слишком пугают, и никто в комитете не является экспертом в области ядерной энергетики.
Велосипедная парковка вызывает значительно больше споров. Члены комитета обсуждают, будет ли достаточно велосипедной стойки или парковка должна иметь крышу (деревянную или алюминиевую?), потому что у них есть некоторый опыт взаимодействия с велосипедными парковками рядом с домом.
Закуски занимают две трети дебатов, ведь у каждого есть твердое мнение о том, какой кофе лучше, какое печенье, чипсы и т. д.
Многие семьи живут по тому же принципу.
7. Расходы на социальное стремление: просачивание моделей потребления от одной социально-экономической группы к другой.
Экономист Джозеф Стиглиц однажды написал: «Просачивающаяся экономика может быть химерой, но просачивающееся экономическое поведение очень реально».
Нет такого понятия, как объективный уровень богатства. Всё относительно. Люди оглядываются вокруг и говорят: "Что это за человек за рулем, где он живет, какую одежду он носит?». Стремления откалиброваны соответствующим образом.
На прошлой неделе я разговаривал с исполнительным редактором-основателем журнала Wired Кевином Келли. Он поднял интересную тему: если вы хотите знать, на что группы с низким доходом будут тратить свои деньги в будущем, посмотрите, что сегодня делают группы с более высоким доходом.
Европейские каникулы когда-то были эксклюзивным местом встречи богатых. Затем они просочились вниз.
То же самое с частными школами. Когда-то они были заняты детьми людей с самыми высокими доходами. Затем туда стали стремиться менее обеспеченные.
То же самое с инвестированием. В 1929 году - на пике пузыря 20-х годов - только пять процентов американцев владели акциями, практически все они очень богаты. Сегодня 58% семей владеют акциями в той или иной форме.
То же самое с двумя машинами на семью, газонами, гардеробными, гранитными столешницами, шестиконфорочными печами, путешествиями на джетах и даже всей концепцией финансовой независимости и выхода на пенсию.
Одна из причин, по которой эти продукты распространились в массы, заключается в том, что они стали дешевле. Но причина, по которой они стали дешевле, заключается в том, что со стороны масс был такой большой спрос, что он подтолкнул компании к инновациям и изобретению новых способов массового производства.
Людям нравится подражать другим, особенно тем, кто, как им кажется, живет лучшей жизнью. Так было и будет всегда.
8. Недооценка долгосрочной стоимости покупок и чрезмерный акцент на первоначальной цене.
Обычно можно найти кого-то, кто купил свой дом, скажем, в 1974 году, примерно за 60 000 долларов. Сегодня он стоит, возможно, 350 000 долларов. Владельцы, несомненно, чувствуют, что они отлично вложились.
Но если посчитать, то эти цифры означают среднегодовую доходность на уровне 3,75%. Налоги на недвижимость, как правило, составляют в среднем около 1% в год, поэтому реальная доходность этих инвестиций составляет 2,75% годовых. Обслуживание и ремонт сильно разнятся в цене, но на них будет уходить еще около 1%-3% от стоимости дома ежегодно.
Так выгодное ли это вложение? Увы, не очень.
Нам легко считать цену — посмотреть, за сколько изначально купили и впоследствии продали.
Расходы понять труднее. Они, как правило, медленно капают небольшими суммами, которые легко игнорировать в моменте, но если сложить всё вместе, то их размер поражает.
То же самое с автомобилями, лодками и хобби. Можно сказать, что стоимость курения сигарет — это цена пачки плюс долгосрочные медицинские расходы на борьбу с последствиями этой привычки. Первое посчитать легко, второе — крайне затруднительно.
9. Никого так не впечатляют ваши покупки как вас самих.
Когда вы видите кого-то за рулем классной машины, вы редко думаете: «Ого, какой крутой парень на тачке!». Вместо этого вы представляете: «Ух, если бы у меня была такая машина, все вокруг думали бы, что я крутой!». Подсознательно или нет, но именно эти мысли приходят нам на ум.
Есть парадокс: люди, как правило, хотят, чтобы богатство сигнализировало другим о том, что их следует любить и жаловать. Но в реальности люди не спешат восхищаться вами не потому, что богатство не вызывает восхищения, а потому, что они используют ваше богатство как эталон для их собственного желания нравиться другим и вызывать восхищение.
В день, когда родился мой сын, я написал ему письмо. В нем есть такой абзац:
«Ты можешь считать, что хочешь дорогую машину, крутые часы и огромный дом. Но уверяю тебя, это не так. Ты хочешь уважения и восхищения со стороны других людей, и думаешь, что дорогие вещи тебе его принесут. Но этого почти никогда не происходит — особенно со стороны людей, от которых ты ждешь уважения и восхищения».
Сейчас мне так же, как и раньше нравятся красивые дома и машины. Смысл не в том, чтобы отговаривать вас от них.
Я лишь хочу, чтобы вы понимали, что никто так не впечатлен вашими покупками как вы сами. Более того, никто не думает о вас так много как вы сами. Все заняты собой.
Люди стремятся к тому, чтобы их уважали, но деньги и покупка дорогих вещей принесут меньший результат, чем вы ожидаете. Если ваша цель - уважение и восхищение, будьте осторожны с тем, как вы их добиваетесь. Скромность, доброта и эмпатия принесут вам больше уважения, чем лошадиные силы.
10. Незнание того, какие траты сделают вас счастливыми, поскольку вы не пробовали достаточно новых и странных форм расходов.
Эволюция - самая мощная сила в мире, способная превращать одноклеточные организмы в современных людей.
Но эволюция понятия не имеет, что она делает. Нет ни инструкции, ни руководства, ни свода правил. Она не всегда хорошо справляется с селекцией нужных качеств.
Её сила в том, что она «испытывает» триллионы за триллионами различных мутаций и безжалостно убивает те, что не работают. Победители остаются.
В эволюционной биологии существует теория под названием Фундаментальная теорема Фишера о естественном отборе. Идея заключается в том, что разнообразие равно силе, потому что чем вариативнее популяция, тем больше шансов придумать новые черты, из которых можно выбирать. Никто не может знать заранее, какие черты будут полезны; эволюция работает не так. Но если вы создадите много черт, полезная - какой бы она ни была — будет где-то среди них.
Здесь есть важная аналогия с тратой денег.
Многие люди понятия не имеют, какие расходы сделают их счастливыми. Что купить? Куда поехать? Сколько сэкономить? Нет единого ответа на эти вопросы, потому что мы все разные. Люди принимают как данность то, что говорит им общество — всё самое дорогое принесет больше радости.
Но это не так. Вы должны попробовать потратить деньги на тонны разных странных вещей, прежде чем найти то, что подходит именно вам. Для одних это путешествие; другие терпеть не могут быть вдали от дома. Кто-то обожает хорошие рестораны; другие не понимают шумихи и предпочитают дешевую пиццу. Я знаю людей, которые думают, что тратить деньги на авиабилет в бизнес-классе — это афера. Другие не осмелились бы сидеть далее четвертого ряда. Каждому свое.
Чем больше различных видов расходов вы протестируете, тем ближе вы, скорее всего, доберетесь до системы, которая вам подходит. Тестовые расходы не обязательно должны быть большими: здесь новое блюдо за 10 долларов, развлечение за 75 долларов, пара красивых туфель и т. д.
Вновь процитирую Рамита Сети: «Бережливость заключается в том, чтобы без сожаления тратить на то, что вы любите и безжалостно экономить на том, к чему вы равнодушны».
Нет инструкции, которая поможет определить, какие расходы сделают вас счастливыми — вы должны попробовать миллион разных вариантов, чтобы выяснить, что подходит именно вам.
11. Деньги — сигнал для общества
Есть поговорка, что если вы получите общественное признание за пожертвование денег, то это не благотворительность, а филантропия. А если вы требуете за это признания, то даже не благотворительность, а деловая сделка. Существует явная социальная выгода для вас, благотворителя, в дополнение к выгоде получателя пожертвования.
Я не говорю об этом в негативном ключе: хороших пожертвований на достойные цели было бы меньше, если бы благотворители не получали признания.
Большинство наших расходов имеют две цели: принести какую-то пользу владельцу и сигнализировать о чем-то другим людям.
Дома, автомобили, одежда, ювелирные изделия, очевидно, вписываются в эту категорию. И даже путешествия тоже - сколько мест отдыха выбрано, по крайней мере отчасти, из-за того, что там можно сделать хорошую фотографию в Instagram, или просто потому, что название места круто звучит. (Я думаю, что большинство отпусков на Бали попадают в эту категорию).
Психолог Джонатан Хайдт говорит, что люди не общаются в социальных сетях; они друг перед другом красуются. Деньги тратятся так же.
И не всегда это плохо. Если утром перед отъездом из дома вы просто подумали о том, в какой одежде будете выглядеть лучше, значит вы представляли, какой сигнал будете подавать другим. Дело может быть даже не в стремлении выглядеть лучше: намеренно небрежный вид на официальной встрече посылает мощный сигнал о том, кто обладает властью. Прежде чем быть пойманным на обмане, Сэм Бэнкман-Фрид сказал, что специально носил шорты вместо брюк, чтобы создать вокруг себя мистический ореол.
Мы часто тратим деньги «на себя» с целью повлиять на то, что думают о нас другие люди.
Это должно вызвать три вопроса: на чье мнение вы пытаетесь повлиять, почему и обращают ли эти люди внимание?
12. Социальная иерархия расходов, позиционирование среди сверстников.
Есть старая шутка о двух туристах, которые сталкиваются с медведем в лесу. Один начинает убегать, а другой кричит: "Ты сумасшедший, ты не можешь обогнать медведя!" Бегун отвечает: "Мне не обязательно быть быстрее медведя. Мне нужно быть только быстрее тебя".
Весь ваш успех зависит от кого-то другого — обычно от тех, кто вас окружает.
Это важно в контексте расходования денег, потому что для многих вопрос о том, является ли покупка хорошей, на самом деле звучит так: «Ваша покупка лучше покупок других людей?» Вопрос «достаточно ли большой у вас дом?», на самом деле звучит так: "Ваш дом больше, чем дом вашего соседа?"
Мало того, что вы хотите превзойти своих сверстников, но вы также можете почувствовать необходимость постоянно превышать по свои собственные расходы. Отпуск в этом году дороже, чем в прошлом? Следующая машина выше классом, чем предыдущая?
Деньги для некоторых людей — это не столько актив, сколько социальный пассив, который лишает их жизни в погоне за статусом и может сделать несчастными.
Можно попасть в опасную ловушку, если не знать эту игру и её правила. Монтескье написал 275 лет назад: «Если бы мы хотели быть просто счастливыми, то легко бы этого достигли; но мы хотим быть счастливее других людей, а это всегда трудно, поскольку другие всегда кажутся нам счастливее, чем они есть на самом деле».
13. Расходы могут быть отражением того, как тяжело вы работали и сколько нервов было потрачено ради зарплаты.
У того, кто работает 100 часов в неделю и ненавидит свою работу, может возникнуть желание легкомысленно потратить зарплату в попытках компенсировать свои страдания.
Я никогда не видел, чтобы деньги сжигали дыру в чьем-то кармане быстрее, чем у инвестиционного банкира, получившего свой ежегодный бонус. После 12 месяцев моделирования в Excel до 3 часов ночи, возникает желание доказать себе, что оно того стоило, и возместить всё, чем ради этого жертвовал. Это подобно тому, как человек, державшийся под водой минуту, не сделает спокойный вдох, когда вынырнет, а будет жадно хватать воздух.
Зачастую верно и обратное. Я могу подтвердить это только примерами из жизни, но те люди, кто больше всего способен к сбережениям, обычно любят свою работу. У них нет желания компенсировать свои усилия большими расходами.
Нет смысла покупать счастье за деньги, если вы и так уже счастливы.
