Нам не под силу остановить финансовый кризис, но есть вещи, на которые мы можем влиять, чтобы защитить и упрочить свой семейный бюджет. Более того, я уверена, что турбулентные времена можно использовать себе на пользу — в чрезвычайных условиях мотивация будет на высоте. Есть шанс создать систему здоровых финансовых привычек, которые останутся с вами надолго.
1. Ведите сплошной учет трат
Я знаю, этот совет набил оскомину, но реальность такова, что если вы не знаете цифр, то вам нечего контролировать. Деньги будут утекать куда придется, а не куда вам надо. Я проводила интересный эксперимент. Попросила своих подписчиков вспомнить, сколько раз за последний месяц они покупали продукты, а затем сверить цифру из памяти с выпиской по банковской карте. Результаты расходились в 1,5-2 раза. Так происходит потому что мы склонны тщательно анализировать крупные и необычные покупки, а мелкие и рутинные упускать. Это известное когнитивное искажение. Полезно вспомнить знаменитую цитату Бенджамина Франклина: «Остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь потопит большой корабль».
2. Знайте «ядро» вашего бюджета
Полезно создать электронную таблицу, чтобы зафиксировать все траты, которые вам нужно совершать на регулярной основе — платеж по ипотеке, коммунальные расходы, питание, страхование и т.п. Это ядро вашего бюджета, категория «надо». Убедитесь, что остальные траты совершаются только после того, как сделаны обязательные платежи. Если важный платеж запланирован на будущее (например, это оплата ежегодной страховки), то каждый месяц перечисляйте 1/12 от требуемой суммы на отдельный накопительный счет. При таком планировании крупные расходы не застанут вас врасплох.
3. Создайте подушку безопасности.
Представьте гипотетическую ситуацию, в которой вы остались без источника доходов. Сколько месяцев вы сможете прожить на свои сбережения? Если меньше трёх, значит нужно направить все свои силы на формирование подушки безопасности.
Подушка — это запас средств на 3-6 месяцев, который находится у вас в прямом доступе и позволяет покрыть непредвиденные расходы. Непредвиденные — ключевое слово. Например, деньги на покупку зимних шин и новогодних подарков можно и нужно запланировать в вашем бюджете заранее. А вот внезапную поломку стиральной машинки ремонтируем именно за счет подушки. Вполне уместно разбить подушку безопасности на 2-3 валюты. Например, рубли, доллары и евро. Рубли разместить на банковском депозите, а иностранную валюту в связи с новыми ограничениями оставить в виде наличных дома.
Многие эксперты советуют удвоить размер подушки в кризис, особенно если у вас есть иждивенцы — дети, жена в декрете, нетрудоспособные родители. Если у вас получится это сделать — будет прекрасно.
4. Погасите «дорогие» кредиты
Под «дорогими» я имею в виду те кредиты, ставка по которым выше ключевой ставки Центрального банка на 5%. Сейчас она установлена на уровне 7,5%, значит усиленно стараемся досрочно погасить всю задолженность, за которую приходится платить свыше 12,5% годовых. Обычно это долги по кредитным картам, займы МФО и т.п. А вот напрягаться и досрочно выплачивать ипотечный кредит сейчас не стоит. Скорее всего, ставка по нему у вас существенно ниже текущей инфляции. Ипотечный кредит обеспечен залогом и поэтому достаточно дёшев. Отправлять суммы в погашение долга сверх графика я рекомендую только в том случае, если такой кредит гнетёт вас психологически. Но не делайте этого раньше, чем сформируете полноценную подушку безопасности.
5. Минимизируйте ненужные траты. Я не сторонник жестких ограничений, ведь расходы действительно могут быть источником радости, а в трудные времена так хочется себя поддержать! Но при этом важно не подорвать бюджет семьи и убедиться, что такие покупки соответствуют вашим ценностям. Я рекомендую проделать такое упражнение: пройтись по своей банковской выписке и оценить от 1 до 10 каждую транзакцию, которая совершалась вне ядра вашего бюджета (все расходы, помимо необходимых): сколько радости они привнесли в вашу жизнь? Сколько ценности добавили? Приблизили ли они вас к заветным целям? Порой, мы ставим во главу угла семью, финансовую безопасность, образование и здоровый образ жизни, а тратим деньги совсем на другие вещи. Такая «температурная карта» позволит понять, от чего можно безболезненно отказаться.
6. Проверьте страховки. Они уберегут вас от «двойного» кризиса. Неприятности сильно бьют по бюджету, а в кризис это может быть ещё больней. Позаботьтесь о том, чтобы у вас были страховки имущества и ответственности (от затопления, пожара, аварии и пр.). Их стоимость гораздо меньше, чем суммы, которые приходится тратить, чтобы возместить ущерб. Если вы единственный кормилец в семье, где есть иждивенцы, застрахуйте свою жизнь и здоровье.
7. Сделайте заботу своей привычкой. Обычно мы вовремя отвозим на техобслуживание свой автомобиль, но зачастую забываем делать ежегодные медицинские чекапы своего организма. Помните, что дешевле два раза в год ходить к стоматологу, чем ставить импланты; правильно питаться и заниматься спортом, чем в конечном счете страдать от проблем со здоровьем. Вы можете думать, что у вас нет на это времени и денег, но игнорирование в итоге приведёт к гораздо большим финансовым и временным потерям.
8. Ищите возможности дополнительного дохода. Организуйте гаражный sale, продайте ненужные вещи на Авито, оформите налоговые вычеты, найдите подработку в качестве фрилансера или полноценную вторую должность в качестве совместителя. Дополнительные деньги могут казаться совсем небольшими по сравнению с основным доходом, но со временем они сложатся в значимые суммы. Не пренебрегайте ими.
9. И, наконец, сохраняйте спокойствие.
Страх и паника являются вполне естественной реакцией на сильный стресс, научитесь с ними работать. Возьмите лист бумаги и разделите его на 3 столбца. Левый столбец «Я боюсь» — выпишите сюда свои страхи. Средний столбец «Я могу» — какие действия можно предпринять, чтобы подготовиться к негативному сценарию, как смягчить или вовсе предотвратить негативные последствия. 3 «Сроки» — обозначьте себе четкие временные рамки, когда нужно выполнить требуемые действия.
Например, 1) Мне страшно потерять работу и остаться без источника дохода 2) Я могу создать финансовую подушку безопасности, обновить резюме, повысить квалификацию, встретиться с N, чтобы обсудить альтернативный рабочий проект и т.п. 3) Я сделаю 1,2,3,4 к такой-то дате.
Бесполезно постоянно крутить в голове тревожные мысли, лучше рационализировать их и выработать план конкретных действий.
В конечном итоге помните: всё пройдет, и это тоже.
1. Ведите сплошной учет трат
Я знаю, этот совет набил оскомину, но реальность такова, что если вы не знаете цифр, то вам нечего контролировать. Деньги будут утекать куда придется, а не куда вам надо. Я проводила интересный эксперимент. Попросила своих подписчиков вспомнить, сколько раз за последний месяц они покупали продукты, а затем сверить цифру из памяти с выпиской по банковской карте. Результаты расходились в 1,5-2 раза. Так происходит потому что мы склонны тщательно анализировать крупные и необычные покупки, а мелкие и рутинные упускать. Это известное когнитивное искажение. Полезно вспомнить знаменитую цитату Бенджамина Франклина: «Остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь потопит большой корабль».
2. Знайте «ядро» вашего бюджета
Полезно создать электронную таблицу, чтобы зафиксировать все траты, которые вам нужно совершать на регулярной основе — платеж по ипотеке, коммунальные расходы, питание, страхование и т.п. Это ядро вашего бюджета, категория «надо». Убедитесь, что остальные траты совершаются только после того, как сделаны обязательные платежи. Если важный платеж запланирован на будущее (например, это оплата ежегодной страховки), то каждый месяц перечисляйте 1/12 от требуемой суммы на отдельный накопительный счет. При таком планировании крупные расходы не застанут вас врасплох.
3. Создайте подушку безопасности.
Представьте гипотетическую ситуацию, в которой вы остались без источника доходов. Сколько месяцев вы сможете прожить на свои сбережения? Если меньше трёх, значит нужно направить все свои силы на формирование подушки безопасности.
Подушка — это запас средств на 3-6 месяцев, который находится у вас в прямом доступе и позволяет покрыть непредвиденные расходы. Непредвиденные — ключевое слово. Например, деньги на покупку зимних шин и новогодних подарков можно и нужно запланировать в вашем бюджете заранее. А вот внезапную поломку стиральной машинки ремонтируем именно за счет подушки. Вполне уместно разбить подушку безопасности на 2-3 валюты. Например, рубли, доллары и евро. Рубли разместить на банковском депозите, а иностранную валюту в связи с новыми ограничениями оставить в виде наличных дома.
Многие эксперты советуют удвоить размер подушки в кризис, особенно если у вас есть иждивенцы — дети, жена в декрете, нетрудоспособные родители. Если у вас получится это сделать — будет прекрасно.
4. Погасите «дорогие» кредиты
Под «дорогими» я имею в виду те кредиты, ставка по которым выше ключевой ставки Центрального банка на 5%. Сейчас она установлена на уровне 7,5%, значит усиленно стараемся досрочно погасить всю задолженность, за которую приходится платить свыше 12,5% годовых. Обычно это долги по кредитным картам, займы МФО и т.п. А вот напрягаться и досрочно выплачивать ипотечный кредит сейчас не стоит. Скорее всего, ставка по нему у вас существенно ниже текущей инфляции. Ипотечный кредит обеспечен залогом и поэтому достаточно дёшев. Отправлять суммы в погашение долга сверх графика я рекомендую только в том случае, если такой кредит гнетёт вас психологически. Но не делайте этого раньше, чем сформируете полноценную подушку безопасности.
5. Минимизируйте ненужные траты. Я не сторонник жестких ограничений, ведь расходы действительно могут быть источником радости, а в трудные времена так хочется себя поддержать! Но при этом важно не подорвать бюджет семьи и убедиться, что такие покупки соответствуют вашим ценностям. Я рекомендую проделать такое упражнение: пройтись по своей банковской выписке и оценить от 1 до 10 каждую транзакцию, которая совершалась вне ядра вашего бюджета (все расходы, помимо необходимых): сколько радости они привнесли в вашу жизнь? Сколько ценности добавили? Приблизили ли они вас к заветным целям? Порой, мы ставим во главу угла семью, финансовую безопасность, образование и здоровый образ жизни, а тратим деньги совсем на другие вещи. Такая «температурная карта» позволит понять, от чего можно безболезненно отказаться.
6. Проверьте страховки. Они уберегут вас от «двойного» кризиса. Неприятности сильно бьют по бюджету, а в кризис это может быть ещё больней. Позаботьтесь о том, чтобы у вас были страховки имущества и ответственности (от затопления, пожара, аварии и пр.). Их стоимость гораздо меньше, чем суммы, которые приходится тратить, чтобы возместить ущерб. Если вы единственный кормилец в семье, где есть иждивенцы, застрахуйте свою жизнь и здоровье.
7. Сделайте заботу своей привычкой. Обычно мы вовремя отвозим на техобслуживание свой автомобиль, но зачастую забываем делать ежегодные медицинские чекапы своего организма. Помните, что дешевле два раза в год ходить к стоматологу, чем ставить импланты; правильно питаться и заниматься спортом, чем в конечном счете страдать от проблем со здоровьем. Вы можете думать, что у вас нет на это времени и денег, но игнорирование в итоге приведёт к гораздо большим финансовым и временным потерям.
8. Ищите возможности дополнительного дохода. Организуйте гаражный sale, продайте ненужные вещи на Авито, оформите налоговые вычеты, найдите подработку в качестве фрилансера или полноценную вторую должность в качестве совместителя. Дополнительные деньги могут казаться совсем небольшими по сравнению с основным доходом, но со временем они сложатся в значимые суммы. Не пренебрегайте ими.
9. И, наконец, сохраняйте спокойствие.
Страх и паника являются вполне естественной реакцией на сильный стресс, научитесь с ними работать. Возьмите лист бумаги и разделите его на 3 столбца. Левый столбец «Я боюсь» — выпишите сюда свои страхи. Средний столбец «Я могу» — какие действия можно предпринять, чтобы подготовиться к негативному сценарию, как смягчить или вовсе предотвратить негативные последствия. 3 «Сроки» — обозначьте себе четкие временные рамки, когда нужно выполнить требуемые действия.
Например, 1) Мне страшно потерять работу и остаться без источника дохода 2) Я могу создать финансовую подушку безопасности, обновить резюме, повысить квалификацию, встретиться с N, чтобы обсудить альтернативный рабочий проект и т.п. 3) Я сделаю 1,2,3,4 к такой-то дате.
Бесполезно постоянно крутить в голове тревожные мысли, лучше рационализировать их и выработать план конкретных действий.
В конечном итоге помните: всё пройдет, и это тоже.
