Несколько мыслей о тратах: как не застрять в вечной экономии
(перевод и адаптация статьи Джея Эл Коллинза, автора книги «Простой путь к богатству»)
Вокруг идеи финансовой независимости часто возникает один и тот же спор.
Многие уверены, что путь к финансовой свободе — это постоянные ограничения: нужно меньше тратить и больше откладывать, отказываться от желаемых покупок и всё время думать о будущем.
Но есть риск, о котором говорят гораздо реже. Привычка постоянно экономить и во многом отказывать себе может остаться с человеком даже после того, как финансовая цель уже достигнута.
Бесспорно: привычки, которые приводят вас к финансовой независимости, не обязательно остаются полезными, когда цель уже достигнута. Но, возможно, на весь этот путь стоит взглянуть иначе.
Финансовая независимость — это тоже покупка
Автор книги «Простой путь к богатству» Джей Эл Коллинз предлагает посмотреть на накопления иначе.
Он пишет, что всегда тратил деньги на то, что было для него важнее всего. Просто главным желанием для него были не дорогие машины, большие дома или роскошные поездки, а финансовая свобода. Поэтому значительную часть дохода он направлял в активы, которые со временем должны были дать ему независимость. Он покупал в первую очередь недорогие индексные фонды.
Когда человек откладывает деньги и инвестирует, это не всегда означает, что он во всём себе отказывает. Часто он просто выбирает другое. Вместо новой покупки сегодня — финансовую подушку, спокойствие, возможность не зависеть от одной зарплаты, право работать меньше или заниматься тем, что ему действительно интересно.
Для кого-то радость — это купить новую машину, большой дом, дорогие украшения, а для кого-то — видеть, как постепенно растёт капитал.
И то, и другое нормально. Главное, понимать, на что именно вы тратите свои деньги и почему делаете такой выбор.
Можно ли купить счастье
Нет исследований, которые показывали бы, что траты сами по себе делают человека счастливее. Нехватка денег, безусловно, может стать источником сильного стресса: жизнь от зарплаты до зарплаты, тревога из-за счетов и кредитов, страх потерять нелюбимую, но необходимую работу — это тяжело.
Но как только базовые потребности закрыты, этот стресс заметно снижается. А вот дальнейший рост расходов почти не увеличивает уровень счастья.
Из этого можно сделать два вывода:
1. Не стоит тратить деньги только потому, что они есть. Но и постоянно переживать из-за того, что вы чего-то не купили, тоже не стоит.
2. Если вы уже достигли финансовой стабильности и денег достаточно, разрешите себе пользоваться результатом своих усилий. Если какая-то покупка действительно сделает вашу жизнь лучше и не навредит вашим финансовым целям, нет смысла отказывать себе только потому, что привыкли экономить.
Что значит «достаточно»
Финансовая независимость — это момент, когда накопленный капитал начинает покрывать ваши основные расходы. То есть деньги работают вместо вас, а не только вы работаете ради денег.
У каждого этот момент наступает при разной сумме капитала. Всё зависит от того, сколько вы тратите, какой образ жизни ведёте, где живёте и какие цели перед собой ставите.
После этого возникает вопрос: сколько денег можно тратить, чтобы капитала хватило надолго? Для этого инвесторы часто используют правило 4% как ориентир.
Несколько лет назад Джей Эл Коллинз путешествовал вместе с приятелем по Эквадору. Они шли покупать вино, и Джей спросил, сколько оно стоит.
— Бесплатно, — ответил приятель.
Как это бесплатно?
Тогда он объяснил, что имел в виду совсем другое.
Когда капитал становится достаточно большим, инвестиции начинают приносить больше денег, чем вы тратите. Получается, что ваши повседневные расходы оплачиваются не зарплатой, а доходом от капитала. В этом смысле всё, что вы покупаете, становится «бесплатным» — за это уже заплатили ваши инвестиции.
Эта мысль кажется очень необычной. Если расходы остаются меньше дохода от инвестиций, капитал продолжает расти даже после трат.
Конечно, это работает только до тех пор, пока вы не начинаете тратить больше, чем зарабатывают ваши вложения. Если регулярно расходовать больше, чем приносит капитал, со временем он начнёт уменьшаться.
Если следовать этому принципу, со временем вы становитесь обеспеченным человеком — и тогда, по формулировке приятеля Джея Эл Коллинза, «всё становится бесплатным», включая дома, машины, украшения и путешествия, которые сложно позволить себе на одну зарплату.
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» есть похожая идея: у Аркада есть кошелёк, который постоянно пополняется золотом, сколько бы он ни тратил на роскошную жизнь. Секрет в том, что его инвестиции создают доход, который наполняет кошелёк заново — независимо от того, насколько щедро он тратит. Аркад сначала купил свободу, и уже после этого всё стало для него, по сути, бесплатным.
После достижения финансовой независимости не нужно продолжать покупать её снова
Привычки, которые помогают накопить капитал, не всегда полезны после того, как цель уже достигнута.
Регулярно откладывать деньги, следить за расходами и не покупать лишнего — всё это помогает прийти к финансовой независимости. Но иногда привычка чрезмерно экономить остаётся с человеком даже тогда, когда в ней уже нет необходимости.
Например, человек может спокойно позволить себе хорошее лечение, помощь по дому, более удобные перелёты, качественный отдых или подарки близким, но всё равно продолжает отказывать себе, потому что так привык.
В такой ситуации стоит спросить себя: я действительно не хочу этого или просто по привычке боюсь тратить деньги?
У каждого ответ будет свой, и это совершенно нормально.
Важно понимать: финансовая независимость не означает, что теперь можно тратить деньги без ограничений.
Хороший ориентир — использовать деньги на то, что действительно делает вашу жизнь лучше, и при этом не выходить за рамки возможностей своего капитала.
Работа или ранняя пенсия
Часто финансовую независимость связывают с идеей раннего выхода на пенсию.
В англоязычной среде используют термин FIRE: financial independence, retire early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию.
Но на практике далеко не все стремятся перестать работать. Для многих работа — это интерес, развитие, общение и возможность заниматься любимым делом.
Чаще всего люди мечтают иметь выбор, чем просто ничего не делать.
Именно это и даёт финансовая независимость. Она позволяет самому решать: продолжать работать, сменить профессию, сократить нагрузку, заняться собственным проектом или просто взять паузу в карьере
В этом и заключается главная ценность капитала — он даёт больше свободы выбора.
О чём нам стоит задуматься
Финансовая независимость начинается с понимания, зачем вам вообще нужны деньги.
Попробуйте ответить себе на несколько вопросов:
1. Что для меня важнее: новые вещи, впечатления, спокойствие, свободное время или возможность выбирать?
2. Какие траты действительно делают мою жизнь лучше?
3. На что я трачу деньги просто по привычке или потому, что «так принято»?
4. Какой капитал поможет мне чувствовать себя спокойнее и увереннее?
5. Что я буду делать, когда накоплю эту сумму? Продолжу работать в прежнем режиме, сокращу нагрузку, сменю профессию или начну больше тратить на себя и близких?
Правильных ответов здесь нет. Но именно такие вопросы помогают понять, чего вы хотите от своих денег и как сделать так, чтобы они работали на ваши цели.
Вывод
Копить деньги — не значит постоянно во всём себе отказывать. Часто это выбор в пользу чего-то более важного: спокойствия, уверенности в будущем и свободы выбора.
Но и копить ради самого процесса тоже не стоит. Если капитал уже помогает вам чувствовать себя уверенно, важно разрешить себе пользоваться результатом своих усилий.
Финансовая грамотность нужна не только для того, чтобы научиться копить и инвестировать. Она нужна ещё и для того, чтобы понимать, как спокойно тратить без чувства вины, но и без потери контроля.
Именно этому мы учимся в Антиклубе: наводим порядок в личных финансах, разбираемся в инвестициях, чтобы достичь финансовой свободы, получать пассивный доход и перестать зависеть от обстоятельств.